實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是黨的十九大做出的重大決策部署，也是銀行業(yè)保險業(yè)開展農(nóng)村金融服務(wù)工作的根本遵循。近年來，廣東銀保監(jiān)局督促指導(dǎo)轄內(nèi)銀行保險機構(gòu)緊密圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和廣東特色產(chǎn)業(yè)——新會陳皮，加大金融資源投入，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，提升信貸差異化管理水平，支持新會陳皮從單一產(chǎn)業(yè)向三產(chǎn)融合轉(zhuǎn)變，高質(zhì)量發(fā)展取得明顯成效。筆者結(jié)合監(jiān)管實踐情況開展調(diào)查研究，在總結(jié)前期工作經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，建議從拓寬農(nóng)村抵質(zhì)押物范圍、降低涉農(nóng)業(yè)務(wù)融資成本、提高涉農(nóng)保險保障水平、加快涉農(nóng)領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用等方面著力，進一步優(yōu)化鄉(xiāng)村金融供給體系，為鄉(xiāng)村振興提供更有力的金融支持。
做法與成效
?。ㄒ唬?gòu)建多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融服務(wù)體系。廣東銀保監(jiān)局專門出臺《廣東銀行業(yè)服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施意見》，統(tǒng)籌各類機構(gòu)比較優(yōu)勢，明確定位，分類施策，構(gòu)建適合鄉(xiāng)村振興發(fā)展的金融服務(wù)體系。一是鼓勵農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行依托“三農(nóng)”事業(yè)部加大對鄉(xiāng)村振興支持力度，對涉農(nóng)業(yè)務(wù)單列信貸計劃、單設(shè)考核指標(biāo)，下放審批權(quán)限，確保涉農(nóng)貸款增速高于全行平均水平。二是支持農(nóng)村中小金融機構(gòu)堅守支農(nóng)主力軍定位，當(dāng)?shù)貎杉曳ㄈ算y行都成立了“三農(nóng)”金融服務(wù)委員會，加大對“三農(nóng)”領(lǐng)域金融支持力度。
（二）加大金融資源投入緩解融資難、融資貴。一是提升農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)融資需求滿足度。銀行機構(gòu)加大信貸投入，2016~2018年，新會陳皮產(chǎn)業(yè)貸款余額增長510.4%，貸款客戶數(shù)增長233.3%。筆者選取100個銀行客戶進行問卷調(diào)查，85%的調(diào)查對象表示現(xiàn)有融資可完全滿足其經(jīng)營發(fā)展需要。其中，7個龍頭企業(yè)戶均貸款增幅222.8%，帶動凈資產(chǎn)增幅65.3%，凈利潤增幅9.4%；93個農(nóng)戶戶均貸款增幅366.7%，帶動家庭凈資產(chǎn)增幅59.85%，家庭收入增幅38.04%。二是降低農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)融資成本。銀行機構(gòu)主動減費讓利，下調(diào)貸款利率，新會陳皮產(chǎn)業(yè)經(jīng)營者貸款綜合利率從2016年的7.07%下降至2018年的6.24%。三是提高特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)品保險保障水平。開發(fā)和推廣陳皮柑氣象指數(shù)保險、陳皮柑種植保險等特色保險產(chǎn)品，2019年1~5月，新會陳皮產(chǎn)業(yè)相關(guān)保費收入同比增長285%。大力開展“政府+保險”合作模式，如人保財險和新會區(qū)政府合作推出“政策性柑樹種植保險”，推出僅3個月就為80戶種植戶提供460萬元風(fēng)險保障。
?。ㄈ﹦?chuàng)新金融產(chǎn)品提升金融服務(wù)能力和水平。一是運用增信機制破解抵質(zhì)押難題。銀行機構(gòu)主動加強與地方政府、擔(dān)保公司合作，推出由“政府+銀行+保險公司”合作的“政銀?！辟J款，累計發(fā)放4704萬元；由“銀行+擔(dān)保公司”合作的“農(nóng)擔(dān)項目貸款”，累計發(fā)放3800萬元。二是運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高融資效率。農(nóng)業(yè)銀行江門分行創(chuàng)新推出純信用線上產(chǎn)品“陳皮e貸”，通過大數(shù)據(jù)建立信貸模型，生成白名單，客戶在線提交申請后3天即可完成審批到放款全流程，業(yè)務(wù)辦理效率大幅提高，目前該分行“陳皮e貸”貸款余額6967萬元，比年初增長90%。三是針對農(nóng)產(chǎn)品屬性定制特色貸款產(chǎn)品。銀行機構(gòu)針對陳皮產(chǎn)業(yè)經(jīng)營周期、行業(yè)特性專門設(shè)計開發(fā)貸款產(chǎn)品，如新會新華村鎮(zhèn)銀行為陳皮產(chǎn)業(yè)客戶量身定制“陳皮貸”“惠農(nóng)貸”等特色產(chǎn)品，已累計投放2901萬元，有效緩解貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期錯配矛盾。
?。ㄋ模┩晟苾?nèi)部管理提升金融服務(wù)可持續(xù)性。一是提高涉農(nóng)貸款差異化管理能力。銀行機構(gòu)從考核制度和資源配置著手，通過差異化管理讓涉農(nóng)業(yè)務(wù)人員“敢貸、愿貸、能貸”。如農(nóng)業(yè)銀行江門分行對涉農(nóng)不良率考核容忍度比普通貸款高3個百分點，同時業(yè)績考核向涉農(nóng)貸款傾斜，激發(fā)營銷人員內(nèi)生動力。二是科學(xué)管控農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)信用風(fēng)險。截至5月末，新會陳皮產(chǎn)業(yè)不良率0.09%，比年初下降2.37個百分點，低于新會地區(qū)平均不良率水平，總體信用風(fēng)險可控，金融支持陳皮產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有內(nèi)在可持續(xù)性。
體會與經(jīng)驗
?。ㄒ唬h對金融工作的正確領(lǐng)導(dǎo)是根本保障。以習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想為指導(dǎo)，持續(xù)強化黨對農(nóng)村金融工作的領(lǐng)導(dǎo)是取得成功的決定性因素和根本保障。廣東銀保監(jiān)局、轄內(nèi)銀行保險機構(gòu)高度重視黨的領(lǐng)導(dǎo)在推動農(nóng)村金融工作發(fā)展方面的重要作用，出臺制度規(guī)定，細(xì)化標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則，“一把手”親自抓金融支持鄉(xiāng)村振興部署、落實和指導(dǎo)工作。廣東新會區(qū)黨委政府落實黨政一把手第一責(zé)任人制度，區(qū)委書記當(dāng)好鄉(xiāng)村振興“一線總指揮”。行業(yè)與地方的支持合力，為“新會模式”的成功提供了堅強的組織保障。
?。ǘ┍O(jiān)管政策引領(lǐng)和推動是首要前提。“新會模式”的成功得益于中國銀保監(jiān)會、廣東銀保監(jiān)局和江門銀保監(jiān)分局三級監(jiān)管部門的政策引領(lǐng)和推動。廣東銀保監(jiān)局認(rèn)真貫徹落實五部委聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》，制定出臺《關(guān)于廣東銀行業(yè)服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施意見》，并建立銀行保險業(yè)支持鄉(xiāng)村振興效果評估機制，定期對政策落實情況進行評估分析，跟進督導(dǎo)，確保金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落地生效。
?。ㄈ┙鹑跈C構(gòu)主動作為是關(guān)鍵。金融機構(gòu)是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落地實施的參與主體，是金融創(chuàng)新和普惠金融的實踐者，在推動新會陳皮產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)跨越式發(fā)展方面起到了助推器和催化劑的作用。轄區(qū)銀行保險機構(gòu)牢記防范風(fēng)險、服務(wù)實體經(jīng)濟的初心使命，提高政治站位，堅定回歸本源，在堅守風(fēng)險底線的前提下，按照“企業(yè)農(nóng)戶有需求，銀行保險想辦法”的思路，主動適應(yīng)匹配農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融資特點，有的放矢精準(zhǔn)設(shè)計產(chǎn)品、提供服務(wù)，實現(xiàn)推動業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展和踐行社會責(zé)任的有機統(tǒng)一。
問題與建議
?。ㄒ唬┻M一步探索拓寬農(nóng)村抵質(zhì)押物范圍的有效途徑。由于農(nóng)產(chǎn)品價值認(rèn)定難、財產(chǎn)權(quán)屬確認(rèn)難等問題存在，影響了抵押貸款在農(nóng)村領(lǐng)域的推廣。如農(nóng)業(yè)銀行江門分行2016年推出陳皮標(biāo)準(zhǔn)箱倉單質(zhì)押擔(dān)保貸款，但由于陳皮價值難以認(rèn)定，目前未實際開展業(yè)務(wù)。為此，建議銀行機構(gòu)加強與各地農(nóng)業(yè)部門的合作，推動建立農(nóng)村農(nóng)民財產(chǎn)權(quán)屬確認(rèn)和抵押登記管理制度，結(jié)合地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品特色探索建立農(nóng)產(chǎn)品風(fēng)險評估標(biāo)準(zhǔn)和價值認(rèn)定體系，拓寬抵質(zhì)押物范圍，加大農(nóng)村抵質(zhì)押貸款投放力度。
?。ǘ┻M一步減費讓利降低涉農(nóng)業(yè)務(wù)融資成本。盡管近年來涉農(nóng)領(lǐng)域貸款利率有所下降，但涉農(nóng)融資主體融資成本仍然偏高。如陳皮產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體2018年平均貸款利率高于5年以上基準(zhǔn)利率近30%，部分銀行保險機構(gòu)創(chuàng)新推出的融資產(chǎn)品因融資成本偏高難以推廣。為此，建議銀行保險機構(gòu)積極履行社會責(zé)任，將更多金融資源投入涉農(nóng)領(lǐng)域，通過增加金融供給降低融資成本，大型國有控股保險公司進一步加大對涉農(nóng)普惠型保險的支持力度，按照保本微利原則合理確定下調(diào)涉農(nóng)保險保費水平，完善銀保合作模式下銀行機構(gòu)和保險公司的利益分擔(dān)機制，切實降低銀保合作類產(chǎn)品融資成本。
?。ㄈ┻M一步提高涉農(nóng)保險的保障水平。目前保險服務(wù)在鄉(xiāng)村覆蓋率較低，保險深度不夠。如新會陳皮產(chǎn)業(yè)保費收入與產(chǎn)值比例僅為0.03%，投保主體僅占陳皮產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體的3.42%。為此，建議保險機構(gòu)下沉服務(wù)重心，到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立基層服務(wù)網(wǎng)點，貼近基層提供保險服務(wù)，開發(fā)和推廣適合農(nóng)村和農(nóng)民特色的保險產(chǎn)品和服務(wù)方式，針對農(nóng)業(yè)農(nóng)村可能面臨的各類風(fēng)險，推出“一攬子”保險服務(wù)，真正發(fā)揮保險的風(fēng)險屏障作用。
?。ㄋ模┻M一步加快互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)在農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域的運用。目前互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)運用在農(nóng)村地區(qū)仍相對滯后，如新會地區(qū)目前只有農(nóng)業(yè)銀行江門分行推出互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品“陳皮e貸”，但相關(guān)數(shù)據(jù)信息仍然依靠客戶經(jīng)理實地上門采集并手工錄入，業(yè)務(wù)拓展有限。為此，建議加大相關(guān)歷史數(shù)據(jù)的積累和共享，探索搭建大中型商業(yè)銀行與地方法人機構(gòu)間的適度信息共享平臺，通過客戶信息整合和大數(shù)據(jù)篩選，實現(xiàn)對客戶的精準(zhǔn)畫像，提高涉農(nóng)信貸的精準(zhǔn)度和風(fēng)險管理水平。
