當前發(fā)展普惠金融的主要障礙是金融服務和產(chǎn)品供需對接度低。一方面，銀行金融產(chǎn)品同質化、品種單一、客戶群體集中，導致競爭環(huán)境惡化、盈利水平下降、金融需求得不到滿足；另一方面，部分金融消費者缺乏金融常識，特別是一些偏遠落后地區(qū)享受不到正規(guī)良好的金融服務，使有效需求不足，導致金融供需不平衡。為此，筆者從宏觀、中觀、微觀三個層面，力求構建普惠金融可持續(xù)發(fā)展體系，以期實現(xiàn)金融服務與產(chǎn)品供需的有效對接。
普惠金融可持續(xù)發(fā)展的構想
（一）整體框架。以銀行金融產(chǎn)品和服務供需的有效對接為著力點，促進普惠金融循環(huán)持續(xù)發(fā)展。一方面，通過宏觀政策的實施及監(jiān)管措施的引導為普惠金融發(fā)展指引方向、建立良好發(fā)展政策環(huán)境，保證金融機構適宜的生長空間；通過采取有效措施形成支持普惠金融可持續(xù)發(fā)展完善的市場機制。另一方面，普惠金融服務的深化發(fā)展將推動市場機制提擋升級，進而對宏觀政策和監(jiān)管措施提出更高要求，如此循環(huán)往復，不斷推進普惠金融體系升級并持續(xù)發(fā)展。
（二）目標規(guī)劃。一是同業(yè)競爭有序，金融產(chǎn)品和服務價格合理。盈利性是普惠金融供給者在決定是否進入市場的主要考慮因素。金融產(chǎn)品的價格必須可以覆蓋成本，并遵循成本收益的市場原則，設計合理、差別化的金融服務與產(chǎn)品價格。通過政策及監(jiān)管引導銀行業(yè)提供差異化服務，突出服務特色，形成分工合理、良性競爭的銀行業(yè)同業(yè)市場環(huán)境。二是保障機制健全，普惠金融發(fā)展外部環(huán)境優(yōu)化。市場機制的調節(jié)作用對普惠金融的發(fā)展有著很強的促進和保證作用。運行良好、效率較高的信用、擔保、溝通等金融市場調節(jié)機制能夠加速普惠金融發(fā)展。建設高效的金融市場調節(jié)機制，為金融參與者的各項金融交易活動提供方便、快捷的通道。三是普惠服務深化，低收入者獲金融資源優(yōu)先配置。邊緣化客戶潛力得到開發(fā)，金融需求得到有效滿足；低收入消費信貸服務面擴大，將低收入人群納入金融服務范圍，使金融資源在低收入人群中從覆蓋面及層次上都得到高效配置。
（三）任務分解。一是加大宣教力度，提升金融消費者素質。通過政府部門、中央銀行、監(jiān)管機構、銀行業(yè)機構等部門多角度、全方位宣傳，不斷提高普惠金融消費者的消費意識、信用意識，激發(fā)其消費潛力、提升消費者素質，為普惠金融發(fā)展提供延伸空間與健康發(fā)展保障。二是加快經(jīng)營轉型，提升金融服務能力。加速轉變基層商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務經(jīng)營模式，形成用戶導向的金融服務體系，提供支付、融資、社區(qū)金融等全方位服務，提升基層服務水平，擴寬服務覆蓋面。三是注重產(chǎn)品創(chuàng)新，提供多元化金融服務。隨著農(nóng)戶經(jīng)營活動的多樣性和勞動力跨部門、跨區(qū)域的流動等原因，傳統(tǒng)單一的信貸服務已經(jīng)不能滿足低收入群體的金融服務要求，并提出了多樣化需求。多層次銀行業(yè)金融機構提供多樣性金融服務和產(chǎn)品，滿足多元化金融需求。四是改進監(jiān)管方式，提高監(jiān)管引導效率。普惠金融發(fā)展需遵循市場化原則運作，采取創(chuàng)新的技術手段，必定伴隨特有風險。監(jiān)管部門以監(jiān)管政策為引導，以監(jiān)管方式創(chuàng)新為手段，提高風險管理水平，確保普惠金融風險可控，為普惠金融可持續(xù)健康發(fā)展提供保障。五是強化政策精準，充分發(fā)揮引導作用。明確精準的政策立場、配套的規(guī)章制度以及完善的法律體系，為面向貧困和低收入群體以及小微企業(yè)提供金融服務的銀行機構提供保障和支持。如在利率優(yōu)惠、存款準備金率、還款及信用結構等方面給予金融政策支持；通過免稅、貼息等方式給予財稅政策支持。
可持續(xù)發(fā)展的路徑選擇
（一）整合網(wǎng)點布局，擴大普惠金融服務網(wǎng)點覆蓋面。一是宏觀層面引導策略。政府要通過提供公共財政支持完善落后地區(qū)通訊基礎設施建設，為農(nóng)民提供接受互聯(lián)網(wǎng)金融服務的公共品；要通過財政補貼等方式提高農(nóng)村地區(qū)移動設備的擁有率，以此為互聯(lián)網(wǎng)金融向農(nóng)村地區(qū)拓展業(yè)務打下硬件基礎，使之整合物理網(wǎng)點，發(fā)揮差異化優(yōu)勢。二是中觀層面支持策略。加強同業(yè)合作，推進電子化金融服務建設。在風險可控前提下，嘗試通過委托代理等方式，協(xié)定空白服務點布設金融自助服務機具的主體行，其他機構作為委托行，明晰責任，合力解決金融自助服務點維護費用高問題。三是微觀層面實施策略。銀行金融機構要逐戶分析低效網(wǎng)點金融需求特點，探索布置ATM、定時定點提供現(xiàn)場服務等方式滿足低端金融服務需求，通過提供上門或接送等方式滿足中高端客戶金融服務需求；要不斷優(yōu)化物理網(wǎng)點建設，做到網(wǎng)點的經(jīng)濟效益與社會效益并重；要不斷提升基層網(wǎng)點從業(yè)人員素質，提高普惠金融服務能力。
（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高普惠金融服務滲透度。一是建立由政府、監(jiān)管部門為主導，各銀行業(yè)廣泛參與的綜合考核評價機制，通過落實和完善涉農(nóng)貸款稅收優(yōu)惠、定向費用補貼、增量獎勵、財政補償?shù)戎贫燃钫撸钷r(nóng)村銀行機構創(chuàng)新普惠金融業(yè)務。地方政府要建立銀行貸款風險補償基金，形成擔保機構全額擔保、政府用貸款風險補償基金提供反擔保和企業(yè)以其可抵押資產(chǎn)作抵押擔保的“三連環(huán)”擔保機制；發(fā)揮財政出資擔保機構的主導作用，建設形式多樣、渠道多元的融資信用擔保體系。二是銀行業(yè)機構要針對不同客戶群體，設計適合各自金融服務特征的產(chǎn)品和服務流程，滿足不同區(qū)域之間、同一區(qū)域不同客戶之間的多樣性金融需求；要擴大土地經(jīng)營權等抵押貸款品種，運用聯(lián)保、擔保基金等聯(lián)合增信方式，積極探索發(fā)展?jié)M足金融需求的組合貸；要利用多種方式建立和完善農(nóng)戶資信評價體系，積極發(fā)放不需要抵押擔保的信用貸款。
（三）創(chuàng)新服務方式，提高普惠金融服務質效。加強銀稅合作，銀行可根據(jù)小微企業(yè)稅務信用信息和生產(chǎn)要素信息，為其定制金融產(chǎn)品，實行差異化授信；要加強銀保合作，通過投保主體（貸款人）、保險公司、貸款銀行三方簽訂理賠權益轉讓協(xié)議的方式，將理賠權益轉讓給貸款銀行，銀行通過預期收益權抵押方式為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款。加大落后邊遠地區(qū)客戶群體金融知識普及，引導其通過手機收款寶、互聯(lián)網(wǎng)pos+、藍牙手機刷卡器等一系列創(chuàng)新產(chǎn)品享受金融服務；從單一授信到集體授信，擴大金融服務力度。
（四）銀行經(jīng)營轉型，降低普惠金融服務成本。對普惠金融業(yè)務進行政策性補貼，主要是對農(nóng)村金融機構因服務三農(nóng)而降低的利潤與風險。爭取小微企業(yè)貸款、農(nóng)戶貸款等支持地方支柱產(chǎn)業(yè)的貸款的營業(yè)收入免征或是少征營業(yè)稅；商業(yè)銀行對基層分支行要增大授信權限，基層分支機構也要加強激勵約束等制度建設，用良好的業(yè)績換取更高的授權。
