作者 | 張正平 黃帆帆 盧歡
近年來，我國數(shù)字普惠金融發(fā)展勢頭良好。首先，我國數(shù)字普惠金融體系初步形成。我國已經形成了以政府積極推動數(shù)字設施建設、傳統(tǒng)金融機構大規(guī)模應用數(shù)字技術提供金融服務、新興金融科技企業(yè)提供高水平數(shù)字技術服務三方良性互動的發(fā)展格局。其次，我國數(shù)字普惠金融實現(xiàn)了跨越式發(fā)展。根據(jù)北京大學數(shù)字金融研究中心的測算，2018年省級數(shù)字普惠金融指數(shù)的中位值是2011年的8.9倍，指數(shù)值平均每年增長36.4%；與此同時，在覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字化程度等方面都取得了長足進步。最后，我國數(shù)字普惠金融發(fā)展績效突出。根據(jù)中國人民銀行和中國銀保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布的《2019中國普惠金融發(fā)展報告》，截至2019年6月，我國人均擁有7.6個銀行賬戶、持有5.7張銀行卡，每10萬人擁有ATM機79臺、POS機2356臺；全國使用電子支付的成年人比例達82.39%；2019年銀行業(yè)金融機構離柜率總體超過85%。
然而，突如其來的疫情，不僅造成了我國經濟運行的暫時停擺，也給數(shù)字普惠金融的發(fā)展帶來了巨大的挑戰(zhàn)。與此同時，為應對疫情給人民生產生活帶來的不利影響，全國上下開展了積極的“抗疫”行動，又為數(shù)字普惠金融的發(fā)展帶來了新的機遇。
疫情對我國
數(shù)字普惠金融發(fā)展的沖擊
數(shù)字金融業(yè)務競爭加劇
突如其來的疫情，加快了金融機構轉型升級的步伐。據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，疫情期間銀行機構線上業(yè)務的服務替代率平均水平高達96%。不難看出，一場升級版的銀行業(yè)數(shù)字化轉型浪潮已然到來。一些銀行憑借著自身線上業(yè)務的長期積累和組織機制優(yōu)勢，可以較高效地實現(xiàn)疫情期間的數(shù)字化轉型。例如，網商銀行依托龐大的數(shù)據(jù)資源不斷優(yōu)化“310”貸款模式，疫情期間聯(lián)合同業(yè)機構發(fā)起“無接觸貸款”助微計劃，累計向14.6萬戶湖北小店、全國醫(yī)藥類小微商家發(fā)放貸款46.8億元；光大銀行(601818,股吧)深化“云繳費”服務，將各地分散的繳費業(yè)務集中接入云平臺，2020年1月24日至3月末，完成湖北省線上繳費230多萬筆，服務用戶124.3萬戶。
對中小銀行而言，面對突發(fā)的、持續(xù)數(shù)月的疫情沖擊，即使有國家利好的政策支持，仍感捉襟見肘、招架乏力。疫情影響下，中小銀行不僅受到來自資產端、負債端和權益端的直接沖擊，還面臨利潤下降、道德風險和高杠桿風險等問題。對保險公司而言，受疫情影響，短期內保險公司業(yè)務面臨一定壓力，航意險、交通意外險等消費險因出行或旅游計劃的大幅減少而下降，行業(yè)前十的財險公司中有九家機構的業(yè)務規(guī)模出現(xiàn)了大幅萎縮。與此同時，阿里、騰訊等金融科技公司則憑借其在網絡、數(shù)據(jù)方面的優(yōu)勢，在疫情期間為企業(yè)及個人提供了優(yōu)惠、便捷的信貸支持，還提供了許多數(shù)字生活服務。
小微企業(yè)風控難度加大
本次疫情中，小微企業(yè)是受影響較大的群體之一。北京大學數(shù)字金融中心研究員王靖一等（2020）的研究顯示，在重點疫區(qū)湖北省，線下微型商戶中的活躍商戶量和營業(yè)額，較推算出的如果沒有疫情發(fā)生的“反事實結果”，分別下降59.3%和69.7%；而在全國其他地區(qū)，活躍商戶量和營業(yè)額則分別下降約40%和50%。從短期來看，受疫情影響，小微企業(yè)尤其是批發(fā)零售、住宿餐飲、物流運輸?shù)刃袠I(yè)的收入銳減，導致企業(yè)入不敷出、流動性不足。盡管目前疫情得到了初步遏制，全國各地都在有序推動復工復產，但對于那些實力薄弱的小微企業(yè)來說，不僅復工復產舉步維艱，一些企業(yè)甚至走到了生死邊緣，多半無力償還到期的貸款。從長期來看，疫情引發(fā)的經濟下滑將進一步惡化小微企業(yè)的生存環(huán)境。在經濟系統(tǒng)中，小微企業(yè)抵御經濟波動的能力往往是最弱的。中國人民大學中國普惠金融研究院（2020）的一項調查發(fā)現(xiàn)，疫情發(fā)生后的3個月是大部分企業(yè)的“生死線”，65%的企業(yè)主表示自有資金只能維持不超過3個月的正常生產經營活動，58%的企業(yè)主表示所有能借到的資金也僅夠維持不超過3個月的正常生產經營活動。
事實上，部分小微企業(yè)面臨的經營難題實質上并非疫情導致的，而是經濟周期的問題，或是訂單、市場、財稅等方面的問題。因此，對這部分小微企業(yè)而言，即使獲得信貸支持，也只是暫時緩解資金流動性，延續(xù)其退出市場的時間，需要出臺解決小微企業(yè)長期困難的政策措施。而且，疫情期間企業(yè)經營情況變化更加難以捕捉，外部政策調整也趨于頻繁，這進一步增加了風險控制的難度?？傊瑢鹑跈C構而言，疫情期間乃至疫情結束后相當長的一段時期內，為小微企業(yè)提供信貸服務都會承擔比以往更大的風險，風控問題更加突出。
農戶金融需求降低
疫情期間，各地采取的防控措施給農業(yè)生產經營活動帶來了諸多不利影響。汪小亞和楊慶祥（2020）調查發(fā)現(xiàn)，由于農產品(000061,股吧)有存活率和保鮮度的特別要求，物流受阻對農戶影響要大于中小企業(yè)、個體工商戶，90%以上的客戶表示物流受限對農業(yè)生產和銷售有影響，對家庭農場和農民合作社影響相對較重。農產品滯銷的同時，農戶的金融需求急劇下降。
首先，疫情導致的物流受阻致使農產品滯銷嚴重，尤其是畜禽產業(yè)受損失較大。在這種情況下，農戶往往要面對沉重的經營損失，無力繼續(xù)申請貸款進行生產經營或擴張生產規(guī)模，導致短期內農戶的信貸需求減少。其次，對大規(guī)模種植、養(yǎng)殖的農戶而言，由于種子、化肥及飼料的采購所需資金規(guī)模較大，疫情引發(fā)的交通阻塞致使種子等物質的采購難度加大甚至錯過采購時機，使得這部分資金需求有所降低。再次，疫情期間農戶外出活動的次數(shù)、時間大幅減少，各類農業(yè)經營活動受到較大的影響，因經營所產生的金融需求也隨之下降。最后，數(shù)字鴻溝的存在阻礙了農戶的金融需求。疫情期間，很多金融服務被迫在短期內迅速轉變?yōu)榫€上服務，通過網上銀行、手機銀行等形式提供，但農戶因為存在更大的數(shù)字鴻溝，金融素養(yǎng)水平普遍較低，對數(shù)字金融產品和服務短期內難以理解和接受，從而降低了其金融需求。
數(shù)字基礎設施建設受阻
數(shù)字普惠金融的發(fā)展，必須有相應的數(shù)字基礎設施作為基礎和保障。所謂“數(shù)字基礎設施建設”，主要是指與數(shù)據(jù)相關的基礎軟硬件建設，包括網絡、數(shù)據(jù)中心、云計算平臺、基礎軟件等方面，大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網、人工智能、5G、區(qū)塊鏈等則是其背后的核心技術。金融機構也紛紛加大了金融科技投入力度，突發(fā)的新冠疫情，對于我國加速發(fā)展的數(shù)字基礎設施而言是一場嚴峻的考驗，其影響主要表現(xiàn)在相關設備器件生產商的生產延期以及相關設施建設的施工進度延緩等方面。一方面，受疫情影響，大部分企業(yè)復工復產大幅延后，造成數(shù)字基礎設施建設所需的設備供貨也因此推遲。另一方面，道路交通的阻隔以及社區(qū)的封閉式管理，導致全國范圍內的數(shù)字基礎設施建設都出現(xiàn)了延緩。值得注意的是，疫情期間金融基礎設施（包括各種支付清算系統(tǒng)以及基礎征信系統(tǒng)等）的數(shù)字化建設進程也受到了較大的影響。由于金融基礎設施是金融發(fā)展的重要物質基礎，因此對數(shù)字普惠金融的發(fā)展也產生了一些阻礙。
疫情催化我國
數(shù)字普惠金融的發(fā)展機遇
政策支持力度加大
為應對疫情的不利影響，我國出臺了一系列支持性政策，為數(shù)字普惠金融的發(fā)展創(chuàng)造了新的機會。從供給端來看，金融機構發(fā)展數(shù)字普惠金融獲得了更有利、更有力的政策支持。首先，人民銀行實行更加寬松的貨幣政策，累計釋放普惠金融定向降準資金約9000億元，將普惠金融在銀行業(yè)金融機構分支行綜合績效考核指標中的權重提升至10%以上，并降低中小銀行撥備覆蓋率20個百分比。銀保監(jiān)會鼓勵金融機構對雖受疫情影響但仍有良好發(fā)展前景的小微企業(yè)通過調整還款付息安排、適度降低貸款利率、完善展期續(xù)貸、銜接等措施進行紓困幫扶。以上舉措不僅為金融機構注入了流動性，降低了其資金成本，也促進了金融機構更多更好地開展普惠金融業(yè)務。其次，銀保監(jiān)會推行無接觸貸款計劃，鼓勵金融機構積極拓展線上金融服務，強化網絡銀行、手機銀行、小程序等電子渠道服務管理和保障，優(yōu)化和豐富非接觸式服務渠道和場景，這促進了金融機構線上業(yè)務的發(fā)展，提升了金融服務的數(shù)字化程度。最后，工信部明確將進一步加快數(shù)字基礎設施建設，圍繞5G網絡、工業(yè)互聯(lián)網、數(shù)據(jù)中心、基礎軟件等重點領域精準發(fā)力，培育壯大數(shù)字經濟的新動能，這極大地激發(fā)了金融機構發(fā)展數(shù)字金融業(yè)務的熱情，推進數(shù)字技術和數(shù)字產品的創(chuàng)新發(fā)展。從需求端來看，弱勢群體使用數(shù)字金融服務的能力得到了恢復甚至加強。為降低疫情沖擊，財政部、國家稅務總局迅速推出了減稅降費、社保減免、生產補貼等措施，積極幫扶各類小微企業(yè)、個體工商戶；一些省市通過發(fā)放網絡消費券、給困難民眾發(fā)放現(xiàn)金補貼等形式刺激消費需求，助推企業(yè)復工復產；一些有責任感的企業(yè)則推出了減免租金、延長賬期、降低售價、發(fā)放消費券等優(yōu)惠政策，降低小微企業(yè)、個體工商戶、消費者的成本，幫助經濟盡快回歸正軌。這些措施的實施，不僅激發(fā)了市場需求，由于很多措施通過數(shù)字化形式推進，還迫使弱勢群體提升了數(shù)字金融的使用水平。
發(fā)展空間得到拓展
疫情雖使中國經濟被迫按下暫停鍵，但也意外地為我國數(shù)字普惠金融的發(fā)展提供了新的契機。一是發(fā)掘了潛在的客戶。受疫情影響，部分從未有過貸款的企業(yè)和個人可能出現(xiàn)臨時性資金短缺，而醫(yī)藥器械、生鮮配送等行業(yè)及其上下游經營者可能擴大經營而產生資金需求，這為數(shù)字普惠金融業(yè)務發(fā)掘了大量的潛在客戶。二是出現(xiàn)了需求反彈。疫情緩和后，已經出現(xiàn)了“搶工復產潮”“報復性消費”等現(xiàn)象，農戶積極備耕備產、農民加快返城務工、個體工商戶、小微企業(yè)積極籌備開業(yè)就是最好的證明，由此帶來更加強勁的投資、信貸等金融需求。三是增強客戶黏性。疫情爆發(fā)以來，很多金融機構勇于擔當，“雪中送炭”，將更多的資源向缺乏金融支持的小微企業(yè)及三農群體傾斜，并通過簡化業(yè)務流程、延遲貸款期限、降低貸款利率等方式幫助客戶應對疫情沖擊。四是激發(fā)內生變革。此次疫情充分暴露了金融機構在業(yè)務流程、風險防控、產品設計等方面存在的問題，讓其更加清晰地認識自身的不足，從而為其進行全面的轉型、變革提供了動力。
全社會數(shù)字化轉型加速
疫情時期，數(shù)字技術在疫情防控、生產生活保障、復工復產等各個環(huán)節(jié)得到廣泛應用，推動了數(shù)字化新業(yè)態(tài)、新模式、新應用的加速普及。數(shù)字技術除了助力疫情防控外，還可能推動政府、企業(yè)、金融機構及民眾行為模式的轉變，加速全社會的數(shù)字化轉型，為我國數(shù)字普惠金融的發(fā)展帶來新的機遇。
首先，受疫情影響，很多地方政府搭建了數(shù)字化治理平臺，利用新一代信息技術及非接觸式數(shù)字化技術提高了政府治理效率和政府服務能力。例如，浙江省充分運用云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術手段，形成了從疫情采集、防控隔離到疾病治療，再到復工復產、盡快恢復生產生活秩序的一套全新的數(shù)字化治理體系。
其次，企業(yè)進一步強化了數(shù)字化轉型觀念，加快了企業(yè)數(shù)字化產品和技術的應用，提高了數(shù)字化生產和經營水平。據(jù)《溫州新聞》披露，溫州的一家制鞋企業(yè)紅蜻蜓(603116,股吧)，線下4000家門店被迫關閉之后，積極開展線上銷售，疫情期間線上業(yè)務增長了6倍。
再次，為應對疫情沖擊，金融機構加速推出“線上金融服務”，利用數(shù)字技術搭建“非接觸式服務”渠道，加速線上服務對線下服務的替代，推進數(shù)字化轉型進程。據(jù)《金融時報》報道，疫情期間青島農商銀行推出了“匯青客”線上金融超市，客戶點擊進入即可線上提交需求，全程零接觸，上線一個月，“匯青客”客戶點擊量達63.9萬人次，累計辦理線上貸款、理財、車險等個人金融業(yè)務5970筆，金額達5.1億元。
最后，疫情使得人們必須待在家里，人們的社交、消費等活動因此大幅減少，但依托互聯(lián)網、智能手機、物聯(lián)網，越來越多的民眾開始接觸并使用在線理財、在線消費等數(shù)字金融服務，一些農民和老人甚至因為疫情“被迫”生平第一次“觸網”，進而接觸、使用了“網上查詢余額”“在線領取養(yǎng)老金”等數(shù)字金融服務。
總之，疫情下我國形成了數(shù)字化全民參與的格局，加快了全社會數(shù)字化轉型的步伐，為數(shù)字普惠金融的發(fā)展創(chuàng)造了堅實的社會基礎。
科技賦能金融速度加快
疫情之下，人們的工作和生活方式發(fā)生了改變，這種現(xiàn)實的約束為科技賦能金融提供了新的、更多的場景，促使金融機構加速發(fā)展和充分利用金融科技，積極探索各類非接觸式金融服務渠道，提供更加具有針對性的數(shù)字金融產品和服務。事實上，受疫情影響，數(shù)字金融產品和服務獲得了更多消費者的青睞。
具體而言，一是依托5G、互聯(lián)網、物聯(lián)網等數(shù)字技術，疫情期間人們在線購物的頻率、規(guī)模均大幅增加，網絡支付、網絡借貸、網絡理財也因此變得更加普及。二是依托云計算和大數(shù)據(jù)風控模型的發(fā)展，以微眾銀行、網商銀行、新網銀行為代表的互聯(lián)網銀行以及螞蟻金服、騰訊金融等金融科技企業(yè)則進一步擴大了市場規(guī)模，成為疫情期間一些有貸款需求者的首選。據(jù)《四川日報》報道，在剛過去的2020年一季度，新網銀行小微貸款增速不降反增，而且高于其行內各項貸款增速8.18個百分點，累計服務小微企業(yè)客戶達6.5萬戶。三是得益于大數(shù)據(jù)技術的進步，受疫情影響保險意識增強的人們仍可以通過網絡購買醫(yī)療險、人壽險等險種，推動了互聯(lián)網保險的發(fā)展。四是得益于AI技術的發(fā)展，封閉在家的個人和機構投資者都可以利用智能投顧購買理財產品和基金產品，智能客服中心與遠程銀行“照常營業(yè)”，非接觸式服務得到廣泛推廣。與此同時，以支付寶、微信支付等為代表的數(shù)字金融平臺與“支付寶健康碼”“微信抗疫服務”等數(shù)字管理系統(tǒng)緊密配合，為人們提供了更加精準高效的金融服務，受到了普遍歡迎。總之，疫情沒有阻止數(shù)字技術的發(fā)展，反而促進了原本“孤島般”的個人大數(shù)據(jù)的整合和線上辦公、購物、培訓等活動的廣泛應用，為數(shù)字普惠金融的大發(fā)展提供了堅實的基礎。
進一步推進
我國數(shù)字普惠金融發(fā)展的對策
強化政府的支持和引導
應對疫情帶來的挑戰(zhàn)，發(fā)展數(shù)字普惠金融必須強化政府的支持和引導功能。首先，要更加積極地運用貨幣政策。既要積極運用定向降準、再貸款、再貼現(xiàn)、差別化存款準備金等貨幣政策工具，降低社會融資成本，也要鼓勵和引導金融機構更多地將新增或者盤活的信貸資源配置到小微企業(yè)和三農等領域。其次，要更加靈活地運用財政政策。既要為復工復產發(fā)揮更加積極的財政政策職能，也要立足公共財政職能，完善、用好普惠金融發(fā)展專項資金，對普惠金融相關業(yè)務或機構給予更有力度的支持。再次，要大力健全金融監(jiān)管機制。既要推進監(jiān)管科技能力建設，探索構建穿透式監(jiān)管、監(jiān)管沙盒等新型監(jiān)管模式，也要協(xié)同推進金融科技創(chuàng)新和監(jiān)管科技創(chuàng)新，建立適應數(shù)字普惠金融發(fā)展的監(jiān)管組織架構和運營模式。最后，要繼續(xù)加強地方配套支持。鼓勵各級地方政府通過優(yōu)化營商環(huán)境、降低土地租金、提供稅收減免或給予補貼、獎勵等方式，激勵和引導企業(yè)和科研院所加大數(shù)字技術研發(fā)的力度，激勵和引導各類金融機構加大數(shù)字金融產品的創(chuàng)新力度，瞄準小微企業(yè)、三農等弱勢群體發(fā)力，推動數(shù)字普惠金融更快的發(fā)展。
推動參與主體的競合發(fā)展
疫情影響下推動數(shù)字普惠金融的發(fā)展，要求各類數(shù)字普惠金融參與主體都必須樹立更加開放包容的發(fā)展理念，既要相互競爭，更要適度合作，共同打造良性的發(fā)展生態(tài)。一是要建立市場規(guī)則為良性競爭創(chuàng)造條件。一方面，要盡快確立各類數(shù)字技術的行業(yè)標準，為科技企業(yè)的技術創(chuàng)新創(chuàng)造條件，另一方面，要盡快明確數(shù)字金融產品與服務的監(jiān)管規(guī)則，為金融機構和相關企業(yè)創(chuàng)新數(shù)字金融產品提供指引。二是要積極探索開放銀行模式，利用開放API（應用程序編程接口）技術，實現(xiàn)與第三方機構間的數(shù)據(jù)共享，使金融服務融入各類生產、生活場景，充分利用疫情帶來的商機。三是要支大力持傳統(tǒng)金融機構和互聯(lián)網企業(yè)、金融科技企業(yè)加強合作，采取產品采購、技術輸出、業(yè)務培訓、交叉持股等方式，充分利用大數(shù)據(jù)、AI、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術，共同推進面向三農和小微客戶的數(shù)字金融產品和服務的創(chuàng)新。
提升金融機構的數(shù)字服務能力
疫情沖擊之下，數(shù)字普惠金融的發(fā)展要求金融機構應大力提升其數(shù)字服務能力。一是要加快機構的數(shù)字化轉型進程。不僅要在發(fā)展戰(zhàn)略上明確數(shù)字化轉型的目標和步驟，還要在資金投入、人才聘任、崗位設置、組織架構等層面推進數(shù)字化轉型戰(zhàn)略的落實。二是要加強機構數(shù)字化轉型的制度建設。圍繞數(shù)字化轉型提升金融機構的數(shù)字化服務能力，離不開扎實有效的制度支撐，既要制定數(shù)字化轉型的發(fā)展戰(zhàn)略、工作規(guī)劃，也要出臺相關的選人用人標準和薪酬政策，還要建立數(shù)字化轉型的協(xié)同機制、營銷方案。三是要因地制宜推進數(shù)字金融產品和服務創(chuàng)新。金融機構既可以通過與金融科技企業(yè)合作、采購等方式直接引入數(shù)字產品，也可以通過參觀考察、學習培訓、自主研發(fā)等方式間接發(fā)展數(shù)字金融產品與服務。四是要注重運用數(shù)字技術提高風控水平。不僅要利用大數(shù)據(jù)、AI等數(shù)字技術構建符合機構特色的智能風控模型，優(yōu)化信貸風險決策；還要建設線上線下相互結合的貸款質量監(jiān)測平臺，加強貸后風險管控。
加強數(shù)字基礎設施建設
首先，要加快數(shù)字基礎設施核心技術攻關。一是由工信部牽頭，有效整合高校、科研院所、科技企業(yè)的研究力量，組建分工明確、任務清晰、保障有力的科研團隊；二是要聚焦數(shù)字化轉型的重大需求，加大5G增強技術、6G技術研發(fā)支持力度，推動創(chuàng)新鏈、產業(yè)鏈、資金鏈、政策鏈的精準對接。其次，要進一步夯實互聯(lián)網的支撐能力。進一步提升全民的互聯(lián)網普及率，穩(wěn)步推進互聯(lián)網協(xié)議第六版（IPv6）的部署和5G網絡建設，尤其是在金融行業(yè)的規(guī)模部署和應用步伐，助推各類支付清算系統(tǒng)功能的完善和金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫建設。再次，要進一步培育、豐富各類應用場景。要堅持應用導向、需求導向，持續(xù)豐富“數(shù)字基建”的應用場景，推動數(shù)字基建與制造、能源、交通、農業(yè)等實體經濟領域融合發(fā)展，為數(shù)字金融的創(chuàng)新創(chuàng)造更多的應用空間。最后，要注意區(qū)域協(xié)調發(fā)展。要重點加強中西部、農村及偏遠地區(qū)的數(shù)字基礎設施建設，縮小區(qū)域間的數(shù)字鴻溝，補齊數(shù)字金融發(fā)展的基礎設施短板，減少弱勢群體獲得金融服務的現(xiàn)實障礙。
?。椖恐С郑簢易匀豢茖W基金項目“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下我國農村數(shù)字普惠金融的形成機制及其風險治理研究”〔71873011〕、“十三五”時期北京市屬高校高水平教師隊伍建設支持計劃〔CIT$TCD20180311〕）
作者單位：北京工商大學經濟學院，
其中張正平系北京工商大學教授
