加大對民營企業(yè)和小微企業(yè)的金融支持力度，是金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容。為切實解決民營企業(yè)和小微企業(yè)融資難、融資貴，近年來人民銀行等部門以“幾家抬”的方式形成政策合力，利用信貸、債券和股票融資“三支箭”加大金融支持力度。同時，各地也紛紛出臺政策措施，創(chuàng)新服務(wù)模式。北京市委常委、副市長殷勇在“2019中國金融學(xué)會學(xué)術(shù)年會暨中國金融論壇年會”上詳談了北京市提升民營小微企業(yè)信貸服務(wù)效率的經(jīng)驗。
殷勇指出，造成民營小微企業(yè)融資難、融資貴的原因，有些是客觀因素，例如規(guī)模效應(yīng)問題、信息不對稱問題、民營小微企業(yè)風(fēng)險屬性與大企業(yè)不同等；另一方面，供給側(cè)的配置和一些政策不太適應(yīng)新的形勢需要，也是導(dǎo)致這些問題的原因。北京市在嚴(yán)格遵守中央監(jiān)管規(guī)定情況下，嘗試從金融供給側(cè)角度采取一些措施，消除政策、市場造成的失靈，提升企業(yè)貸款可獲得性，努力降低民營小微企業(yè)融資成本。
北京的探索
殷勇介紹，北京從四方面做了一些嘗試。
第一個嘗試是利用大數(shù)據(jù)降低信息不對稱性。政府手里掌握著稅收數(shù)據(jù)、動產(chǎn)和不動產(chǎn)登記數(shù)據(jù)、工商數(shù)據(jù)、行政司法數(shù)據(jù)、婚姻家庭數(shù)據(jù)等，這被大數(shù)據(jù)行業(yè)認(rèn)為是最為核心的數(shù)據(jù)，對于判斷個人乃至小微企業(yè)的信用風(fēng)險狀況尤為重要。
殷勇介紹，在過去一年多來，北京市推進大數(shù)據(jù)建設(shè)。2019年7月，北京市所有政府部門數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)目錄，都通過區(qū)塊鏈形式（即目錄鏈）進行了鎖定和共享?，F(xiàn)在北京市所有政府部門都能看到北京市數(shù)據(jù)資源信息。
他還透露，到2019年底，北京市所有政府部門數(shù)據(jù)都將上“云”?！霸凇啤铮總€委、辦、局都有自己的‘房間’。與過去的區(qū)別是，每個‘房間’有兩把鑰匙，一把鑰匙由各委、辦、局自己掌握，第二把鑰匙掌握在大數(shù)據(jù)局手里。通過區(qū)塊鏈建立的共識機制，如果多數(shù)人認(rèn)為某些數(shù)據(jù)應(yīng)該共享，可以用第二把鑰匙打開‘房門’。有了這個基礎(chǔ)，就可以把數(shù)據(jù)應(yīng)用于為民營小微企業(yè)融資?！?/p>
北京市新成立的金控集團，打造了小微企業(yè)金融服務(wù)平臺，通過前述稅收數(shù)據(jù)、工商數(shù)據(jù)等刻畫一些民營小微企業(yè)的資產(chǎn)狀況和信用狀況，目前已有1000多家企業(yè)注冊，已撮合貸款約9億元。
“如果能把這些數(shù)據(jù)用起來，將有助于金融機構(gòu)有針對性地向企業(yè)提供金融服務(wù)；同時，金融服務(wù)數(shù)據(jù)也可與政府征信系統(tǒng)、信用懲戒系統(tǒng)、工商異常管理系統(tǒng)結(jié)合起來，對惡意違約企業(yè)增加信用約束。”殷勇說。
第二個嘗試是推動無還本續(xù)貸。為推動無還本續(xù)貸真正落地，北京建立了續(xù)貸中心。
目前，民營小微企業(yè)貸款期限越來越短，大多數(shù)在一年內(nèi)至少要“倒貸”一次。每次“倒貸”時，企業(yè)需要尋求過橋貸款，期限至少是四周到八周，融資成本大概一個星期一個百分點，也就是說如果用八周的過橋貸款，需要在企業(yè)原來貸款利息基礎(chǔ)上額外增加8%的利率。
殷勇表示，過橋貸款資金來源基本都是非持牌機構(gòu)，甚至大量違法、違規(guī)機構(gòu)；企業(yè)額外增加了融資成本，銀行不僅沒有賺到，還進一步影響企業(yè)對銀行后續(xù)貸款的償付能力，同時為大量違法違規(guī)金融提供了活動空間。
北京續(xù)貸中心的模式是，在各個政務(wù)服務(wù)大廳開設(shè)專門窗口，續(xù)貸中心接收小微企業(yè)續(xù)貸申請，通過后臺轉(zhuǎn)到北京銀保監(jiān)局，銀保監(jiān)局再把申請分發(fā)給被申請續(xù)貸的銀行或金融機構(gòu)，由金融機構(gòu)按信貸政策獨立評估，評估結(jié)果再依次反饋到北京銀保監(jiān)局、續(xù)貸中心，最后反饋給企業(yè)，形成一個“閉環(huán)”。
續(xù)貸中心有幾個作用：一是能夠讓政府了解目前企業(yè)續(xù)貸訴求的整體情況；二是雖然屬地政府不干預(yù)監(jiān)管部門和銀行對信貸風(fēng)險管理的要求，但銀保監(jiān)局可以評估轄區(qū)內(nèi)銀行續(xù)貸情況；三是能夠要求銀行縮減申請材料，明確續(xù)貸審批時限，目前北京市能夠做到申請材料必備件不超過5件、最多不超過14件，授信審批時間不超過10個工作日，給企業(yè)一個明確的預(yù)期；四是可以監(jiān)測無還本續(xù)貸率，對這個指標(biāo)在北京轄區(qū)內(nèi)進行考核。
殷勇稱，這個政策推出以后，效果已逐步顯現(xiàn)，北京市無還本續(xù)貸占當(dāng)年到期貸款金額的比率從過去的1%提升到近10%。
第三個嘗試是提高小微企業(yè)、民營企業(yè)首貸可獲得性。為此，北京正在搭建首貸中心，建立在北京市政務(wù)服務(wù)局，將于2020年一季度開張。
殷勇稱，據(jù)分析現(xiàn)在北京市潛在貸款需求跟實際獲得貸款的比率大概是9：1。因此，民營小微企業(yè)貸款市場基本上是一個供方市場，大量民營小微企業(yè)還面臨“貸款無門”的局面。建立首貸中心，就是為民營小微企業(yè)打開一扇“門”，今后小微企業(yè)想找貸款可以去首貸中心。同時，在首貸中心這個小場景內(nèi)，貸款供給和需求即銀行和企業(yè)地位之間不平衡的狀況出現(xiàn)了改變，尤其是對于質(zhì)量比較好的企業(yè)，形成銀行競爭找企業(yè)的市場環(huán)境。一個企業(yè)推門進去，會發(fā)現(xiàn)有十幾家甚至幾十家銀行可以選擇。
“關(guān)鍵是怎么吸引銀行去首貸中心。目前有幾個措施，一是給銀行提供免費工位，歡迎銀行把審貸部門放到政務(wù)中心，我們免費提供服務(wù)保障；二是提供數(shù)據(jù)支持，包括前面提到的政府掌握的數(shù)據(jù)都在里面，方便銀行查詢；三是提供擔(dān)保、法律、審計等中介服務(wù)?！币笥卤硎?。
第四個嘗試是推進供應(yīng)鏈融資，開始試點打造確權(quán)中心。北京市政府計劃在政務(wù)中心開一個確權(quán)專門窗口，這個窗口可以接收企業(yè)確權(quán)訴求，通過后臺進行流轉(zhuǎn)督辦。一是財政部門督促市、區(qū)兩級政府部門，對其簽署的合同能確盡確。二是通過北京國資委督促北京國有企業(yè)對于他們簽署的合同進行確權(quán)。確權(quán)后，確權(quán)證明通過區(qū)塊鏈形式導(dǎo)入到北京市金融平臺，提供供應(yīng)鏈融資的對接。
在他看來，推動政府和國有企業(yè)將其與小微民企的服務(wù)合同確權(quán)，也是一個清欠的長效機制，“這個機制的核心在于確權(quán)”。
殷勇介紹，在中國的經(jīng)濟活動中，政府、國有企業(yè)的作用非常重要，而且往往處在經(jīng)濟活動上游。很多中小微企業(yè)、民營企業(yè)是向政府和國有企業(yè)活動提供配套服務(wù)，由于政府和國有企業(yè)自身的原因，有些合同履行了，但服務(wù)款項不能按期履約。當(dāng)這些企業(yè)提供服務(wù)時，原材料、人工等成本需要支付給別人，這時企業(yè)就需要墊錢融資，過去這些融資往往成本較高，賬款拖欠幾年就可能把一個小微企業(yè)拖垮。
確權(quán)有兩個好處：一是中下游民營企業(yè)和小微企業(yè)拿到確權(quán)后可以做抵押融資。以政府合同作為抵押物含金量高，企業(yè)可以到正規(guī)渠道融資，解決過去高成本融資的壓力。二是抵押融資后，當(dāng)這些企業(yè)不能償還銀行欠款時，因為抵押權(quán)在銀行手里，最后向政府和國企討債的不再是企業(yè)而是銀行?！懊駹I企業(yè)或小微企業(yè)找政府或國企討債的地位，與銀行找政府或國企討債的地位是不一樣的?！币笥抡f。
必須尊重金融規(guī)律
殷勇還談了四點對于前述改革創(chuàng)新的體會：第一點體會是金融供給側(cè)改革既需要頂層設(shè)計、自上而下，也需要底層突破、自下而上。其中，頂層設(shè)計仍然是主要的，包括金融機構(gòu)布局、法律規(guī)章制度、激勵評估機制、監(jiān)督管理問責(zé)等；底層突破主要是針對不完善的地方有所作為。
第二點體會是金融支持實體經(jīng)濟工作必須尊重金融規(guī)律，著力點應(yīng)是改進政策和市場的失靈失效環(huán)節(jié)。“金融要服務(wù)實體經(jīng)濟，但決不是簡單服從于實體經(jīng)濟，否則會造成金融風(fēng)險和隱患。金融有自身規(guī)律，必須尊重?！币笥聫娬{(diào)。
第三點體會是金融科技是推進普惠金融的有力工具。前述四點嘗試，大量用到大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)和手段，金融科技的應(yīng)用使金融服務(wù)的邊際成本極大降低。
“過去開一家村鎮(zhèn)銀行要設(shè)點、派人，現(xiàn)在基本上一臺ATM機或者一個App就能解決當(dāng)?shù)氐慕鹑诜?wù)需求?！彼€提到，去年北京市在西城區(qū)金融街和海淀區(qū)中關(guān)村交界的地方，創(chuàng)建了金融科技與專業(yè)服務(wù)創(chuàng)新示范區(qū)，得到市場廣泛認(rèn)可。目前，北京市正在人民銀行支持下開展金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點工作。
第四點體會是，跟需求相比，金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力還有很大提升空間。“總體上，金融還是一個順周期行業(yè)，是一個錦上添花的行業(yè)；圍繞服務(wù)實體經(jīng)濟，還有很多工作要做?！币笥轮赋?。
