11月26日，互金整治領(lǐng)導(dǎo)小組和網(wǎng)貸整治領(lǐng)導(dǎo)小組聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型為小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（以下簡稱“83號文”）流出，引起行業(yè)人士的熱烈關(guān)注，備受關(guān)注的轉(zhuǎn)型小貸方案終于落地。另外近期，兩小組聯(lián)合召開加快網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)分類處置工作推進(jìn)會表明下一步工作要堅定以退出為主要方向，推動大多數(shù)機(jī)構(gòu)良性退出，再次明確清退轉(zhuǎn)型的主基調(diào)。近一個多月，各地也開始加速清退，湖南、重慶、山東等地陸續(xù)對外公布了清退機(jī)構(gòu)名單。
不僅是P2P網(wǎng)貸行業(yè)，近期互金監(jiān)管政策也密集出臺，如兩高兩部于10月21日出臺《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件適用法律若干問題的意見》，明確了“非法放貸”認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)；11月18日，中國銀聯(lián)下發(fā)《關(guān)于開展收單機(jī)構(gòu)信用卡違規(guī)代還專項規(guī)范工作的通知》，要求各收單機(jī)構(gòu)立即關(guān)停信用卡違規(guī)代還業(yè)務(wù)。
本文將對近期P2P網(wǎng)貸行業(yè)和互金監(jiān)管動向進(jìn)行一一梳理和分析。
一、明確轉(zhuǎn)型路徑
轉(zhuǎn)型小貸方案落地
1.再次明確轉(zhuǎn)型路徑
監(jiān)管部門在指導(dǎo)網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險出清工作的同時，也為網(wǎng)貸平臺的轉(zhuǎn)型指明出路，如從175號文監(jiān)管給出轉(zhuǎn)型網(wǎng)絡(luò)小貸公司、助貸機(jī)構(gòu)或為持牌資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)導(dǎo)流等出路，到4月網(wǎng)傳的“備案試點(diǎn)”提到引導(dǎo)具備條件的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)向網(wǎng)絡(luò)小貸公司、消費(fèi)金融公司等持牌機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型，再到近期互金整治領(lǐng)導(dǎo)小組和網(wǎng)貸整治領(lǐng)導(dǎo)小組近日聯(lián)合召開加快網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)分類處置工作推進(jìn)會指出，引導(dǎo)無嚴(yán)重違法違規(guī)行為、有良好金融科技基礎(chǔ)和一定股東實(shí)力的機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型為小貸公司；對于極少數(shù)具有較強(qiáng)資本實(shí)力、滿足監(jiān)管要求的機(jī)構(gòu)，可以申請改制為消費(fèi)金融公司或其他持牌金融機(jī)構(gòu)。
從監(jiān)管最新給出的轉(zhuǎn)型路徑和變化發(fā)現(xiàn)，監(jiān)管用詞從原先的網(wǎng)絡(luò)小貸公司改為小貸機(jī)構(gòu)，助貸一詞未再提及。
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2.轉(zhuǎn)型路徑的門檻及可能存在的問題
（1）準(zhǔn)入門檻
從監(jiān)管給出的這兩條出路來看，均為持牌的放貸機(jī)構(gòu)，主要是利用自有資金發(fā)放貸款，并且均有高門檻和嚴(yán)格的融資杠桿限制。
從轉(zhuǎn)型小貸公司的準(zhǔn)入門檻來看，83號文對網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型小貸公司分為區(qū)域性小貸公司和全國性小貸公司，區(qū)域性小貸公司注冊資本不低于5000萬元，全國性小貸公司注冊資本不低于10億元，首期實(shí)繳資本不低于5億元，同時要求首期實(shí)繳資本還應(yīng)同時滿足不低于轉(zhuǎn)型時網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)借貸余額的1/10的要求。另外，83號文對轉(zhuǎn)型小貸公司的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)作出基本要求，除了要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)滿足存量業(yè)務(wù)無嚴(yán)重違法違規(guī)情況、最近1年保持全量業(yè)務(wù)銀行存管上線狀態(tài)、近2年網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)及其實(shí)際控制人、主要高管無嚴(yán)重違規(guī)處理和違法犯罪記錄等合規(guī)條件外，還對股東消化處置存量業(yè)務(wù)風(fēng)險的能力、轉(zhuǎn)型方案可行性、金融科技實(shí)力等方面設(shè)置了相應(yīng)條件，如原股東不具備消化存量業(yè)務(wù)風(fēng)險能力的，必須引進(jìn)新的有實(shí)力的股東，并作出消化存量業(yè)務(wù)風(fēng)險的承諾。83號文還特別強(qiáng)調(diào)了退出平臺不得申請轉(zhuǎn)型小貸公司。
從消費(fèi)金融公司準(zhǔn)入門檻來看，消費(fèi)金融公司的主出資人和一般出資人均有嚴(yán)格的門檻要求。截至目前，全國僅有24家消費(fèi)金融公司獲批開業(yè)，并且多為銀行系。其實(shí)監(jiān)管也提及僅對于極少數(shù)具有較強(qiáng)資本實(shí)力、滿足監(jiān)管要求的機(jī)構(gòu)，可以申請改制為消費(fèi)金融公司或其他持牌金融機(jī)構(gòu)。
總體來看，相比于消費(fèi)金融公司的高門檻，小貸公司將成為P2P網(wǎng)貸平臺主要轉(zhuǎn)型方向。
（2）轉(zhuǎn)型小貸過程中可能遇到的問題
從流出的83號文來看，P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)成功轉(zhuǎn)型小貸公司并不容易，具體會有以下五方面問題。
①存量消化難
化解存量業(yè)務(wù)風(fēng)險和保障出借人的權(quán)益是83號文關(guān)注的重點(diǎn)，也是網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)能夠成功轉(zhuǎn)型小貸公司的重要指標(biāo)。83號文明確要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在轉(zhuǎn)型期限內(nèi)完成存量業(yè)務(wù)清零，而監(jiān)管給出的轉(zhuǎn)型期限為原則上不超過1年，存量業(yè)務(wù)規(guī)模在50億元以上且借款期限大部分在1年以上的網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)，轉(zhuǎn)型期限原則上不超過2年，并且要求實(shí)控人、主要股東及其相關(guān)主體承諾對存量業(yè)務(wù)承擔(dān)兜底風(fēng)險，這其實(shí)是極其考驗平臺實(shí)力。從目前來看，絕大數(shù)平臺并不是具備這一實(shí)力。
②準(zhǔn)入門檻高
83號文明確規(guī)定全國性小貸公司注冊資本不低于10億元，要求首期實(shí)繳資本不低于5億元，同時要求小貸公司首期實(shí)繳資本還應(yīng)同時滿足不低于轉(zhuǎn)型時網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)借貸余額的1/10的要求。另外83號文還要求如經(jīng)監(jiān)管部門評估后，認(rèn)為網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)所提供的兜底措施仍不足以覆蓋存量業(yè)務(wù)風(fēng)險的，可要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)提交金額不低于截至申請之日借貸余額的3%的風(fēng)險準(zhǔn)備金，這不僅對于中小平臺來說門檻很高，對于借貸余額超百億的大平臺也存在難度。
據(jù)網(wǎng)貸之家不完全統(tǒng)計，以正常運(yùn)營平臺10月底借貸余額為基準(zhǔn)，至少有25家平臺10月底借貸余額超50億元，這意味著這25家若想轉(zhuǎn)型為網(wǎng)絡(luò)小貸公司，首期實(shí)繳注冊資本將不低于5億元，其中16家10月底借貸余額超百億元。
③業(yè)務(wù)及杠桿限制
83號文對轉(zhuǎn)型小貸公司后提出多項指標(biāo)約束，如網(wǎng)絡(luò)小貸不得辦理線下業(yè)務(wù)，并要求原網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的額線下營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)在1年內(nèi)取消；同時也對網(wǎng)絡(luò)小貸的貸款余額作出嚴(yán)格限制，如要求單一自然人的貸款余額不超過30萬元，不得超過其最近三年年均收入的三分之一，兩項中取較低者為貸款金額的最高限額，單一法人及其關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)貸款余額不得超過100萬元，從這條規(guī)定可以看出借款限額要求非常嚴(yán)格，特別是不得超過其最近三年年均收入的三分之一這條規(guī)定，這對于主打線下門店資產(chǎn)端、平均借款金額較高的平臺轉(zhuǎn)型網(wǎng)絡(luò)小貸公司難度非常大如車貸平臺，這同時也意味著主打純線上的小額個人信貸平臺或更適合轉(zhuǎn)型為網(wǎng)絡(luò)小貸公司。
另外小貸公司主要是利用自有資金開展業(yè)務(wù)，雖然83號文將因轉(zhuǎn)型新設(shè)的小貸公司融資杠桿放寬至5倍，但對于超百億的平臺來說業(yè)務(wù)開展仍會受到較大限制，并且發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品對發(fā)行主體資質(zhì)也有嚴(yán)格要求。
④小貸行業(yè)本身發(fā)展存在的局限性
近年全國小貸行業(yè)發(fā)展也很艱難，根據(jù)央行公布的小貸數(shù)據(jù)來看，近年小貸公司數(shù)量和貸款余額均呈逐年下降趨勢。雖然根據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)，截至2019年9月末，全國共有小額貸款公司7680家，但其中很多小貸公司已不能正常運(yùn)營，而且根據(jù)33家掛牌新三板小貸公司披露的2018年業(yè)績來看，半數(shù)以上2018年凈利潤同比出現(xiàn)下滑。
小貸公司本身存在的局限性主要體現(xiàn)在3個方面：
其一，定位不明確導(dǎo)致無法享受金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠政策，小貸公司雖可以從事貸款業(yè)務(wù)，但卻不屬于金融機(jī)構(gòu)，僅作一般工商企業(yè)對待，這就導(dǎo)致小貸公司無法享受金融機(jī)構(gòu)的財政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、同業(yè)拆借利率優(yōu)惠等政策；
其二，區(qū)域性小貸公司主要通過線下展業(yè)，運(yùn)營成本較高，并且其區(qū)域性限制、融資渠道單一、融資杠桿率低導(dǎo)致其業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模有限和融資成本偏高；
其三，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技快速發(fā)展，越來越多的銀行和消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)開始注重小微信貸，小貸公司的生存空間進(jìn)一步受到擠壓。
⑤地區(qū)可能存在差異性
根據(jù)83號文，目前轉(zhuǎn)型小貸試點(diǎn)工作是由各地具體組織開展，83號文也提及各地可以在本指導(dǎo)意見的基礎(chǔ)上進(jìn)一步提出更高的標(biāo)準(zhǔn)，這意味著可能會存在地區(qū)差異，而且地方監(jiān)管部門可能對于鼓勵網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型小貸公司的動力并不足。
3.最新轉(zhuǎn)型路徑未提及助貸
從監(jiān)管給出的轉(zhuǎn)型路徑變化發(fā)現(xiàn)，此前備受行業(yè)追捧的助貸一詞未再提及。但從當(dāng)前頭部平臺的轉(zhuǎn)型方向來看，助貸業(yè)務(wù)已成為目前P2P網(wǎng)貸平臺轉(zhuǎn)型的主要方向。
根據(jù)部分上市互金平臺披露的財報，發(fā)現(xiàn)部分平臺新撮合交易額中機(jī)構(gòu)資金占比明顯上升，助貸業(yè)務(wù)已成為部分平臺的主要盈利點(diǎn)，如拍拍貸三季度機(jī)構(gòu)資金占比已升至75.1%，10月份撮合成交額的資金已經(jīng)全部來自于機(jī)構(gòu)資金，并且目前拍拍貸已改名為信也科技，定位為金融科技開放平臺。
不過近期銀保監(jiān)會首席風(fēng)險官、新聞發(fā)言人、辦公廳主任肖遠(yuǎn)企在媒體通氣會上表示，對助貸業(yè)務(wù)一方面持開放態(tài)度，另一方面也密切關(guān)注“助貸”業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險，比如科技安全風(fēng)險、KYC風(fēng)險、信譽(yù)風(fēng)險等。可以看出，監(jiān)管部門目前對于助貸業(yè)務(wù)并沒全盤否定，對于當(dāng)前轉(zhuǎn)型做助貸的平臺來說可以松一口氣，但是同時監(jiān)管也再次強(qiáng)調(diào)合規(guī)、風(fēng)控等核心業(yè)務(wù)要掌握在銀行手中，而這主要是為了嚴(yán)防助貸風(fēng)險向銀行等資金提供方傳導(dǎo)、擴(kuò)散，要求助貸業(yè)務(wù)回歸本源，不排除未來助貸業(yè)務(wù)需要持牌經(jīng)營。
二、各地加速清退多地公示清退名單
175號文首提堅持以機(jī)構(gòu)退出為主要工作方向，奠定了2019年整個行業(yè)清退轉(zhuǎn)型的主基調(diào)。10月15日，央行金融市場司司長鄒瀾在第三季度金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)發(fā)布會上表示力爭在2020年上半年基本完成網(wǎng)貸領(lǐng)域存量風(fēng)險化解，進(jìn)一步明確網(wǎng)貸整治時間表。11月3日，兩小組聯(lián)合召開關(guān)于加快網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)分類處置工作推進(jìn)會再次重申下一步工作要堅定以退出為主要方向，壓實(shí)股東、平臺的責(zé)任，推動大多數(shù)機(jī)構(gòu)良性退出，有計劃、分步驟限期停止業(yè)務(wù)增量。
基于這一大方向，各地監(jiān)管部門快速推進(jìn)轄區(qū)內(nèi)清退工作，特別是近一個多月，各地明顯加大了機(jī)構(gòu)退出的力度，如湖南、山東、重慶等地發(fā)布公告稱，截至目前，轄區(qū)內(nèi)沒有一家機(jī)構(gòu)完全合規(guī)并通過驗收，并公示退出名單。
據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心不完全統(tǒng)計，截至2019年11月28日，至少已有湖南、濟(jì)南、云南、深圳、上海、寧夏等16個省市監(jiān)管部門或地方互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會對外公布了清退機(jī)構(gòu)名單，涉及P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量多達(dá)750家。從名單來看，包含取締類、失聯(lián)類（僵尸類）、自愿退出類等，其中取締類和失聯(lián)類中不乏已出險的P2P網(wǎng)貸平臺。另外值得注意的是，隨著各地出清加速，全國清退范圍擴(kuò)大，已由已出險網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)逐步擴(kuò)展到一些納入行政核查的正常運(yùn)營網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)。
三、互金監(jiān)管政策頻發(fā)涉及多個業(yè)態(tài)
自2019年10月以來，互金監(jiān)管政策密集出臺，涉及融資擔(dān)保、商業(yè)保理、助貸、個人信息安全、互聯(lián)網(wǎng)保險等多個業(yè)態(tài)，如《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)保理企業(yè)監(jiān)督管理的通知》對商業(yè)保理企業(yè)的經(jīng)營范圍、融資渠道和杠桿比例等作出規(guī)范；北京銀保監(jiān)局發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范銀行與金融科技公司合作類業(yè)務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的通知》提出三個“不得”，以加強(qiáng)保險與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺合作管理。
1.多份文件涉及助貸，部分地區(qū)收緊助貸業(yè)務(wù)
近期下發(fā)的多份文件均涉及到助貸業(yè)務(wù)，具體來看，其中有多條監(jiān)管要求在此前出臺的文件就有提及，如不得接受無擔(dān)保資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù)、不得將授信審查、風(fēng)險控制等核心業(yè)務(wù)外包等。而監(jiān)管多次發(fā)文強(qiáng)調(diào)其目的是為了促助貸業(yè)務(wù)回歸本源，防止助貸風(fēng)險向銀行等資金提供方傳導(dǎo)、擴(kuò)散。
從近期各地動作來看，部分地區(qū)對于助貸業(yè)務(wù)監(jiān)管趨嚴(yán)，如北京銀保監(jiān)局發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范銀行與金融科技公司合作類業(yè)務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的通知》要求銀行加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)管理，對合作機(jī)構(gòu)建立準(zhǔn)入、評估和退出機(jī)制，并要求銀行審慎辦理異地客戶授信業(yè)務(wù)，轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)立足本地經(jīng)營，主要服務(wù)本地客戶；央行上海分行于11月9日下發(fā)《關(guān)于做好配合打擊懲治“套路貸”加大消費(fèi)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的通知》，要求商業(yè)銀行規(guī)范開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，嚴(yán)控資金流向各類“助貸平臺”。
2.明確非法放貸入刑標(biāo)準(zhǔn)，涉及整個借貸行業(yè)
近年高利貸、暴力催收、套路貸等非法放貸亂象叢生，監(jiān)管部門也多次發(fā)文打擊高利貸、暴力催收等。此次兩高兩部聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件適用法律若干問題的意見》（以下簡稱“意見”）從司法層面明確了非法放貸入刑標(biāo)準(zhǔn)，為此類案件提供法律支撐。
從具體內(nèi)容看，意見明確指出違反國家規(guī)定，未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，或者超越經(jīng)營范圍，以營利為目的，經(jīng)常性地向社會不特定對象發(fā)放貸款，擾亂金融市場秩序，情節(jié)嚴(yán)重的以非法經(jīng)營罪定罪處罰，其中意見對經(jīng)常性這一詞也給出了具體頻率認(rèn)定，即2年內(nèi)向不特定多人（包括單位和個人）以借款或其他名義出借資金10次以上。
此意見也明確了借款利率36%的界限，并首次提出以36%的實(shí)際年利率作為量刑中認(rèn)定情節(jié)嚴(yán)重的標(biāo)準(zhǔn)之一。意見也對非法放貸數(shù)額和實(shí)際年化率計算方式進(jìn)行認(rèn)定，指出非法放貸數(shù)額應(yīng)當(dāng)以實(shí)際出借給借款人的本金金額認(rèn)定，非法放貸行為人以介紹費(fèi)、咨詢費(fèi)、管理費(fèi)、逾期利息、違約金等名義和以從本金中預(yù)先扣除等方式收取利息的，相關(guān)數(shù)額在計算實(shí)際年利率時均應(yīng)計入。不過意見仍未明確實(shí)際年化率應(yīng)按IRR還是APR的標(biāo)準(zhǔn)計算。
總體來看，此次意見主要打擊對象是從事高利貸、套路貸、超利貸等實(shí)際借款利率超36%的非持牌借貸平臺，以及存在暴力催收問題的平臺。
另外，兩高兩部配套下發(fā)《關(guān)于辦理利用信息網(wǎng)絡(luò)實(shí)施黑惡勢力犯罪刑事案件若干問題的意見》，明確了利用信息網(wǎng)絡(luò)實(shí)施黑惡勢力犯罪認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，其中多條是與當(dāng)前暴力催收存在的問題有關(guān)；最高院發(fā)布的《全國法院民商事審判工作會議紀(jì)要》更是對變相利息、高利轉(zhuǎn)貸、職業(yè)放貸人標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行認(rèn)定。
3.個人信息安全保護(hù)問題成關(guān)注重點(diǎn)
個人信息安全保護(hù)問題也是當(dāng)前監(jiān)管和市場關(guān)注的重點(diǎn)。今年9月份，多家知名大數(shù)據(jù)公司接連被警方調(diào)查，而起因大都是違規(guī)經(jīng)營爬蟲業(yè)務(wù)，也由此拉開了爬蟲行業(yè)亂象整治的序幕。地方監(jiān)管部門、最高院、中互金協(xié)會也自10月份后陸續(xù)下發(fā)文件，強(qiáng)化個人信息保護(hù)，如10月22日，北京金融局窗口指導(dǎo)摸排區(qū)內(nèi)所有大數(shù)據(jù)公司是否存在違規(guī)爬蟲業(yè)務(wù)；10月21日，最高人民法院、最高人民檢察院發(fā)布《關(guān)于辦理非法利用信息網(wǎng)絡(luò)幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動等刑事案件適用法律若干問題的解釋》，明確了非法利用信息網(wǎng)絡(luò)罪的入刑標(biāo)準(zhǔn)；10月底，APP專項治理工作組發(fā)布《信息安全技術(shù)移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序（APP）收集個人信息基本規(guī)范》最新版草案，對于網(wǎng)絡(luò)支付、金融借貸等部分服務(wù)類型所需最小必要信息進(jìn)行完善；11月6日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會下發(fā)《關(guān)于增強(qiáng)個人信息保護(hù)意識依法開展業(yè)務(wù)的通知》，要求各會員機(jī)構(gòu)不以默認(rèn)授權(quán)、概況授權(quán)、功能捆綁等誤導(dǎo)、強(qiáng)迫消費(fèi)者的方式收集個人信息，不與違規(guī)收集和使用個人信息的第三方開展數(shù)據(jù)合作，不濫用、非法買賣和泄露消費(fèi)者個人信息。
四、總結(jié)
從近期網(wǎng)貸監(jiān)管動態(tài)來看，退出和轉(zhuǎn)型仍是主基調(diào)，如各地開始快速推進(jìn)轄區(qū)內(nèi)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)清退工作，加大機(jī)構(gòu)退出的力度。監(jiān)管部門在加速清退網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的同時，也為部分網(wǎng)貸平臺的轉(zhuǎn)型指明出路，近期流出的83號文更是為轉(zhuǎn)型小貸公司這一出路給出了具體轉(zhuǎn)型方案，這對于行業(yè)無疑是利好消息，也間接表明小貸公司將成為網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)主要轉(zhuǎn)型方向。
但是從83號文具體內(nèi)容來看，轉(zhuǎn)型小貸之路并不容易，多數(shù)平臺仍會由于無法達(dá)到要求而被淘汰出局。雖然能夠成功轉(zhuǎn)型小貸并不意味著未來平臺生存和發(fā)展問題得到解決，畢竟當(dāng)前小貸行業(yè)自身發(fā)展也存在較多局限，但這是當(dāng)前網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)能夠生存下去的最好出路。另外，目前已有部分網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在文件下發(fā)前就獲得了網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，而對于這部分平臺未來如何處理，監(jiān)管部門尚未給出具體方案。
83號文也明確了轉(zhuǎn)型小貸試點(diǎn)工作時間安排，要求2020年1月底前各地完成小貸公司臨時牌照審批工作，可以看出時間非常緊迫，但截至目前，各地尚未有轉(zhuǎn)型小貸試點(diǎn)工作啟動相關(guān)消息流出，未來是否會如期開展，具體如何開展目前仍尚不可知。
