原標(biāo)題：王俊壽：小微金融生態(tài)體系的重構(gòu)
來源：《中國金融》2019年第20期
作者：王俊壽 山東銀保監(jiān)局局長
大力發(fā)展普惠金融，深化小微金融服務(wù)，是當(dāng)前我國推進(jìn)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)能力的重要任務(wù)，也是山東新舊動能轉(zhuǎn)換補(bǔ)短板強(qiáng)弱項、助力經(jīng)濟(jì)實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的必然要求。重塑小微金融生態(tài)體系，打造普惠金融發(fā)展齊魯樣板，正是當(dāng)前山東銀行業(yè)實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級、動能轉(zhuǎn)換、高質(zhì)量發(fā)展的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型之需。
山東小微金融服務(wù)總體情況
小微信貸支持力度持續(xù)加大。截至2019年6月末，山東轄區(qū)（不含青島）國標(biāo)口徑小微貸款余額較年初增加989.1億元，增幅6.55%，其中普惠型小微貸款余額較年初增加640.86億元，增幅15.81%，比各項貸款增速高出8.68個百分點。2018年以來，轄區(qū)銀行小微貸款平均利率連續(xù)六個季度下降，累計下降1.34個百分點。
小微金融服務(wù)體系不斷完善。大中型銀行設(shè)立了普惠金融事業(yè)部，多數(shù)城商行和農(nóng)商行設(shè)立普惠金融部或小微業(yè)務(wù)專門部門，小微支行、社區(qū)支行、普惠金融特色網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)，城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)縣域全覆蓋，行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率達(dá)100%，已形成政策性與商業(yè)性金融、傳統(tǒng)與新型金融門類多樣、功能齊全、定位互補(bǔ)的多層次、廣覆蓋的小微金融組織體系。
小微金融服務(wù)機(jī)制持續(xù)優(yōu)化。小微金融服務(wù)改革深入推進(jìn)，“四單原則”“六項機(jī)制”“五專機(jī)制”逐步完善，內(nèi)部資源配置不斷優(yōu)化，政策傳導(dǎo)機(jī)制逐步順暢，信貸管理模式優(yōu)化改進(jìn)，小微企業(yè)信貸獲得更為便捷。從“兩個不低于”到“三個不低于”，再到“兩增兩控”的監(jiān)管考核更為精準(zhǔn)，盡職免責(zé)、不良容忍度等差異化監(jiān)管政策深入實施，“敢貸、愿貸、能貸”長效機(jī)制逐步培育。
小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮。加強(qiáng)小微金融產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新，啟動小微企業(yè)“首貸”培植行動，組織科技企業(yè)創(chuàng)新競技行動，推動落實無還本續(xù)貸政策，累計研發(fā)推出700余個小微信貸產(chǎn)品，“銀稅互動”“銀商合作”“銀擔(dān)合作”“銀保合作”等服務(wù)模式穩(wěn)步推進(jìn)，探索網(wǎng)格化普惠金融模式、供應(yīng)鏈金融模式、無還本續(xù)貸模式，小微企業(yè)綜合融資成本逐步降低。
對標(biāo)對照山東小微金融的短板弱項
基礎(chǔ)環(huán)境之異。一是從經(jīng)濟(jì)環(huán)境來看，截至2019年5月末，山東登記小微企業(yè)戶數(shù)占企業(yè)總數(shù)的84.3%，數(shù)量位居全國第三位，呈現(xiàn)出總量多、比重低、活力弱、分布散的特點，有活力、有產(chǎn)值、有實力、有潛力的小微企業(yè)及其產(chǎn)業(yè)集群、產(chǎn)業(yè)鏈條尚待培育。二是從社會環(huán)境來看，重儒輕商、重大輕小的傳統(tǒng)觀念較濃，民營小微企業(yè)個體經(jīng)營、家族發(fā)展，企業(yè)家精神尚需培育提升，在社會地位、公眾認(rèn)可、政策傾斜等方面均顯薄弱。社會誠信體系建設(shè)較慢，金融生態(tài)環(huán)境亟待改善。三是從制度環(huán)境來看，強(qiáng)政府弱市場現(xiàn)象存在，制度政策文件、任務(wù)指標(biāo)考核多，部分政策執(zhí)行效果弱。市場主體對政府和政策依賴性強(qiáng)，營商環(huán)境需從激發(fā)企業(yè)活力上進(jìn)一步優(yōu)化。
理念戰(zhàn)略之別。一是小微理念名不副實。多數(shù)法人機(jī)構(gòu)明確提出深耕本地、服務(wù)小微的理念思路，引進(jìn)了小微信貸“德國技術(shù)”“信貸工廠”等技術(shù)，但實際經(jīng)營中未從根本上扭轉(zhuǎn)“重大輕小”的傳統(tǒng)觀念，追求短期規(guī)模、當(dāng)期利潤和業(yè)績指標(biāo)的慣性思維仍未轉(zhuǎn)變，小微金融理念未能深入人心。截至2019年6月末，轄區(qū)法人城商行和農(nóng)商行小微貸款占比分別僅為49.97%、45.17%，普惠型小微企業(yè)貸款占比更低。二是戰(zhàn)略定位形神不似。法人銀行基本都確立了“立足本地、立足城鄉(xiāng)、立足社區(qū)”的戰(zhàn)略定位，建立了小微金融組織管理框架和小微信貸團(tuán)隊，但實際經(jīng)營中未將小微金融作為全行業(yè)務(wù)重心，在資源投入、客戶細(xì)分、人員配備、業(yè)務(wù)考核等方面重視不足、傾斜不夠，戰(zhàn)略定位與業(yè)務(wù)經(jīng)營不匹配。2019年轄區(qū)法人城商行和農(nóng)村法人銀行普惠型小微企業(yè)信貸計劃占比分別僅為13.83%和22.22%。三是戰(zhàn)略定力持而不久。部分法人銀行從董事會到高管層對小微情懷熱度不夠、激情不足，堅守小微金融的行動自覺尚未形成，服務(wù)小微的戰(zhàn)略定力不足，大量資金集中在大企業(yè)大項目，偏離了小微金融定位，大中小微企業(yè)之間的金融供給存在結(jié)構(gòu)性失衡。截至2019年6月末，轄區(qū)法人機(jī)構(gòu)小微貸款余額僅占其各項貸款總額的47.82%，普惠型小微貸款占比僅為14.88%。
體制機(jī)制之差。一是服務(wù)體系下沉不足。部分機(jī)構(gòu)設(shè)置集中度高、網(wǎng)點下沉不足、服務(wù)半徑有限、區(qū)域差異較大，多數(shù)網(wǎng)點設(shè)在城區(qū)、縣區(qū)及周邊，真正設(shè)在村鎮(zhèn)等基層網(wǎng)點不多，服務(wù)網(wǎng)點下沉還有空間。二是管理機(jī)制差異受限。部分法人銀行人員配置、信貸資源、激勵免責(zé)等方面傾斜不夠，在獲客展業(yè)、貸款調(diào)查、審查審批、貸后管理等方面與其他部門同質(zhì)，小微信貸業(yè)務(wù)流程與大中型客戶業(yè)務(wù)流程基本一致，獨立審批、獨立核算、獨立考核等差異化管理難以落實。部分機(jī)構(gòu)分級分層授權(quán)不到位，一線小微客戶經(jīng)理占比較低，小微金融文化有待培育。三是激勵約束保障不夠。部分法人銀行小微金融考核指標(biāo)不科學(xué)，與大中客戶考核同質(zhì)類似化，注重結(jié)果型指標(biāo)而忽視社會責(zé)任軟指標(biāo)，考核方式上重結(jié)果、輕流程，崗位考核“點式”指標(biāo)多于“鏈?zhǔn)健敝笜?biāo)。激勵方面過于注重規(guī)模、利潤業(yè)績，小微信貸盡職免責(zé)標(biāo)準(zhǔn)不明、操作不細(xì)，容錯糾錯機(jī)制不完善，“有制度難執(zhí)行”現(xiàn)象仍存，“敢貸、愿貸、能貸”的長效機(jī)制仍需完善。
創(chuàng)新動力之弱。一是創(chuàng)新設(shè)計頂層化。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，多數(shù)法人銀行主要是自上而下的創(chuàng)新，缺乏自下而上的創(chuàng)新，產(chǎn)品創(chuàng)新周期較長、環(huán)節(jié)較多、時滯長、響應(yīng)慢，符合客戶真實需求的定制化、個性化產(chǎn)品難及時推出。二是創(chuàng)新產(chǎn)品同質(zhì)化。各行間產(chǎn)品同質(zhì)化、模式趨同化嚴(yán)重；同一行內(nèi)不同產(chǎn)品的模式化、同質(zhì)化突出，在制度辦法、流程設(shè)計、風(fēng)險控制、抵押擔(dān)保等方面實質(zhì)改變不大。三是創(chuàng)新模式制式化。部分機(jī)構(gòu)過于注重推廣創(chuàng)新產(chǎn)品的規(guī)模、績效，疏于觀察創(chuàng)新產(chǎn)品的適用性，程式化創(chuàng)新、制式化應(yīng)用難以適銷對路，用普適性的產(chǎn)品對接客戶差異化的需求，不僅難解客戶之需，也易埋下風(fēng)險隱患。
科技賦能之短。一是數(shù)據(jù)信息有待整合。目前尚未整合形成涵蓋市場監(jiān)管、稅務(wù)、司法、水電、社保、海關(guān)、征信等部門信息的統(tǒng)一開放的政府?dāng)?shù)據(jù)信息平臺，數(shù)據(jù)使用散落低效未能有效集成，大量沉睡的數(shù)據(jù)信息未能有效轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力，不利于數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)建設(shè)。二是業(yè)務(wù)與科技亟待融合。部分法人銀行面臨科技硬約束和數(shù)據(jù)軟約束兩層制約，金融科技和數(shù)字金融意識薄弱、科技投入不足、科技人才缺乏、數(shù)據(jù)挖掘不足，業(yè)務(wù)需求與科技響應(yīng)協(xié)同不夠，直接影響產(chǎn)品創(chuàng)新的有效性和業(yè)務(wù)流程的高效化。三是金融科技應(yīng)用較弱。部分法人銀行大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)應(yīng)用落后，尤其在信貸審批、風(fēng)險控制、貸后管理等方面應(yīng)用不足，缺乏突破物理和時空收集數(shù)據(jù)、審查審批的科技工具，制約了小微信貸的響應(yīng)速度和效率。
人才文化之缺。一是人才配置呈橄欖形。部分銀行管理層級較長，業(yè)務(wù)扁平化較弱，管理人員較多，基層客戶經(jīng)理偏少，總體呈現(xiàn)缺高端、缺一線、中層臃腫的“兩頭小中間大”橄欖形結(jié)構(gòu)，人員配置與小微金融業(yè)務(wù)人員密集型、勞動密集型的特點不相匹配。二是員工教育缺針對性。多數(shù)銀行員工培訓(xùn)由綜合部門或業(yè)務(wù)部門兼顧，普遍缺乏實體性、獨立性培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，員工脫產(chǎn)培訓(xùn)、理念文化教育、職業(yè)成長生涯等缺乏清晰的規(guī)劃，一線客戶經(jīng)理對小微金融業(yè)務(wù)認(rèn)知不足，難以俯下身子、耐住寂寞。三是文化培育需固本。部分銀行忽視員工的培養(yǎng)教育、人文關(guān)懷和文化培育，缺乏以真情感人、以事業(yè)留人的人本文化，員工忠誠度、客戶黏性不高，影響了小微金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性和持續(xù)性。
重構(gòu)小微金融生態(tài)體系的方向
堅持有為政府與有效市場相結(jié)合，著力培育小微金融發(fā)展的良好環(huán)境。一是思想要對焦。持續(xù)推進(jìn)全面深化改革，正確處理好市場與政府的關(guān)系，切實轉(zhuǎn)變“政”的職能，確立“企”的市場主體地位，政府要將重心放在金融基礎(chǔ)設(shè)施、金融穩(wěn)定機(jī)制、社會信用體系、和諧營商環(huán)境建設(shè)上來，在銀企改革發(fā)展中解放思想、轉(zhuǎn)變觀念，充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，提升政府的服務(wù)引導(dǎo)作用。二是制度要對等。要維護(hù)和完善金融發(fā)展的法律環(huán)境、制度環(huán)境、誠信環(huán)境，嚴(yán)格依法依規(guī)辦事，大力推進(jìn)營商環(huán)境建設(shè)，轉(zhuǎn)變優(yōu)化對金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模、利潤稅收、高管任職、發(fā)展績效等考核導(dǎo)向，充分向市場放權(quán)、向企業(yè)讓利、向職能回歸，激活搞活山東小微企業(yè)和民營企業(yè)，厚植市場發(fā)展基礎(chǔ)和潛力。三是信用要對稱。加快推進(jìn)信用省市建設(shè)，推廣“儒商文化”軟實力，實施守信激勵、失信懲戒，依法打擊非法金融活動和惡意逃廢金融債務(wù)等金融違法行為，切實提升銀企互信度，打造重商重信、誠實守信、互信互助的良好生態(tài)。
整合打造“三基金三平臺”，著力構(gòu)建政銀擔(dān)企良性互動的命運(yùn)共同體。一是整合用好“三只基金”。爭取國家融資擔(dān)保基金支持，建立完善省市縣三級政府性融資擔(dān)保服務(wù)體系和風(fēng)險分擔(dān)運(yùn)營機(jī)制，設(shè)立專業(yè)化政策性融擔(dān)機(jī)構(gòu)，拓寬融擔(dān)業(yè)務(wù)覆蓋面，充分發(fā)揮擔(dān)保增信、分險以及穩(wěn)定器作用。用好應(yīng)急轉(zhuǎn)貸基金，統(tǒng)籌建立省市縣應(yīng)急轉(zhuǎn)貸基金體系，簡化應(yīng)急轉(zhuǎn)貸基金使用流程，在符合相關(guān)政策的前提下，支持民營及小微企業(yè)低成本使用應(yīng)急轉(zhuǎn)貸基金。統(tǒng)籌整合省市普惠金融發(fā)展基金和風(fēng)險補(bǔ)償資金，設(shè)立全省統(tǒng)一的小微信用保證和風(fēng)險補(bǔ)償基金，探索每年從金融業(yè)稅收收入中提取一定比例，納入信用保證和風(fēng)險補(bǔ)償基金，以基金形式實現(xiàn)小微信貸激勵和稅收返還激勵，同時簡化資金使用程序、統(tǒng)一申請流程，切實解決小微企業(yè)增信難、分險難問題。二是搭建完善“三個平臺”。建設(shè)綜合化信用信息共享平臺，依托全省大數(shù)據(jù)建設(shè)機(jī)制，整合金融、稅務(wù)、社保、環(huán)保、海關(guān)、市場監(jiān)管等部門信息，建立全面、順暢、高效的綜合信用信息共享平臺，實現(xiàn)政府?dāng)?shù)據(jù)信息開放共享、全面對接。建設(shè)無形資產(chǎn)交易平臺，完善商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)評估、流轉(zhuǎn)、登記服務(wù)，促進(jìn)企業(yè)產(chǎn)權(quán)、股權(quán)、債權(quán)合理流動，拓展抵質(zhì)押范圍。建設(shè)小微金融研究平臺，整合行業(yè)研究和培訓(xùn)資源，開展小微金融發(fā)展運(yùn)行規(guī)律、發(fā)展趨勢等調(diào)查研究，建立小微企業(yè)信用評價指標(biāo)體系，為企業(yè)運(yùn)行、風(fēng)險控制、政府決策提供支持和參考。
堅守理念戰(zhàn)略的初心定位，著力踐行知行合一的小微金融情懷。一是明晰戰(zhàn)略定位。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)堅持回歸本源、主業(yè)，徹底改變輕理念輕戰(zhàn)略重規(guī)模重業(yè)績的慣性思維，改變戰(zhàn)略定位與實踐行動相脫節(jié)的錯誤導(dǎo)向，改變重大輕小、供給失衡的片面追求，真正實現(xiàn)理念、戰(zhàn)略、定位的知行合一。堅守專注小微市場和小微金融戰(zhàn)略定力，逐步培育“做小微就是做未來”的行動自覺，經(jīng)受住規(guī)模誘惑、利潤誘惑、大客戶誘惑、短期誘惑，摒棄追求規(guī)模利潤、短期效益的短視思維，逐步壓降大客戶占比，提升小微業(yè)務(wù)占比。二是改進(jìn)公司治理。始終堅持黨的領(lǐng)導(dǎo)，建設(shè)完善中國特色的“四會一層”治理機(jī)制，把“黨管金融”內(nèi)嵌到戰(zhàn)略發(fā)展、公司治理和改革轉(zhuǎn)型全過程，將小微金融納入戰(zhàn)略規(guī)劃和轉(zhuǎn)型發(fā)展的重中之重，從全行層面賦予小微金融更多的資源支持。優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，完善股權(quán)治理。三是優(yōu)化管理架構(gòu)。探索在董事會下設(shè)置小微金融業(yè)務(wù)專業(yè)委員會，成立普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)小組，在經(jīng)營管理層專設(shè)普惠金融部，分行、支行層面設(shè)立普惠金融部或小微專營團(tuán)隊，豐富小微支行、社區(qū)支行、普惠金融特色網(wǎng)點建設(shè)，建立專業(yè)化服務(wù)團(tuán)隊，提高精細(xì)度和精準(zhǔn)性。
健全完善小微金融長效機(jī)制，著力優(yōu)化民營小微金融需求的精準(zhǔn)供給。一是提升“能貸”的能力。嚴(yán)格落實小微金融“四單原則”“六項機(jī)制”“五專機(jī)制”要求，完善組織管理體制和內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制，在組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險管控、隊伍建設(shè)、信貸文化等各層面植入小微金融基因，優(yōu)化小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)制，實施差異化的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價，分級差異化審批授權(quán)，促進(jìn)內(nèi)部資源、政策向小微金融領(lǐng)域傾斜。二是增強(qiáng)“會貸”的技能。強(qiáng)化人員管理和文化培育，優(yōu)化管理人員和客戶經(jīng)理配置結(jié)構(gòu)，大力培育專業(yè)化的客戶經(jīng)理隊伍。實行小微客戶主辦行、客戶經(jīng)理主辦戶制度，增強(qiáng)小微企業(yè)黏性、客戶經(jīng)理責(zé)任心。三是實現(xiàn)“精貸”的對接。強(qiáng)化產(chǎn)品和模式創(chuàng)新，實現(xiàn)客戶分層分級、細(xì)化分類，探索金融產(chǎn)品“私人訂制”。推廣應(yīng)收賬款質(zhì)押、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、商票融資、訂單融資等特色產(chǎn)品，推廣無還本續(xù)貸、年審貸、循環(huán)貸等服務(wù)模式，發(fā)展供應(yīng)鏈金融、科技金融。探索政策性金融與商業(yè)性金融的有機(jī)結(jié)合，通過轉(zhuǎn)貸款模式拓寬政策性低成本資金進(jìn)入小微企業(yè)渠道。減少對抵質(zhì)押物的過度依賴，合理提升信用貸款和中長期貸款占比。四是培育“敢貸”的氛圍。實施差異化的激勵考核機(jī)制，準(zhǔn)確核算成本收益，實施精準(zhǔn)補(bǔ)償激勵。將小微金融業(yè)務(wù)與高管考核、評先樹優(yōu)及提拔任用相掛鉤，有效發(fā)揮考核“指揮棒”導(dǎo)向作用。對員工增強(qiáng)精神激勵、親情激勵、貢獻(xiàn)激勵，培育行文化、家文化，增強(qiáng)能動性。五是增強(qiáng)“愿貸”的動力。完善盡職免責(zé)工作機(jī)制和流程，細(xì)化盡職認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和免責(zé)條件，建立正面免責(zé)清單，實施容錯糾錯機(jī)制。明確盡職免責(zé)認(rèn)定流程，簡化認(rèn)定環(huán)節(jié)，區(qū)分認(rèn)定權(quán)限，增強(qiáng)免責(zé)的可操作性。根據(jù)區(qū)域特點、行業(yè)特點、客戶實際，設(shè)置差異化的容忍率考核，通過新老劃斷、前瞻預(yù)估，從容錯制度上“松綁”。
推動傳統(tǒng)與科技兼容并進(jìn)，打造互聯(lián)互通的數(shù)字普惠金融新模式。一是建設(shè)普惠金融開放平臺。依托大數(shù)據(jù)局的數(shù)據(jù)信息優(yōu)勢，整合各部門間的數(shù)據(jù)資源、各類融資服務(wù)平臺、抵質(zhì)押登記平臺，建設(shè)全省統(tǒng)一的普惠金融開放平臺，打造政府、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、金融科技“四方模式”，實現(xiàn)數(shù)據(jù)、資源、政策、信息、需求等有效集成，構(gòu)建獨具特色的數(shù)字普惠金融生態(tài)服務(wù)體系。二是推動線下線上協(xié)同發(fā)展。探索“線下軟信息+線上數(shù)據(jù)化”、走街串巷與跑數(shù)分析并重發(fā)展，實現(xiàn)“釣魚”式單個服務(wù)轉(zhuǎn)為“網(wǎng)魚”式批量服務(wù)。構(gòu)建“人情網(wǎng)”與“數(shù)據(jù)網(wǎng)”相互印證、“技防”與“人防”相結(jié)合的風(fēng)險識別和管控體系，對小微企業(yè)進(jìn)行立體式畫像，解決效率、成本與風(fēng)險難平衡的問題。三是實行分級授權(quán)與移動作業(yè)融合。建立客戶經(jīng)理、審批人員等風(fēng)險技能分級體系和分級授權(quán)體系，開發(fā)小微金融服務(wù)智慧平臺、移動金融作業(yè)平臺，設(shè)立后臺集中審批中心、遠(yuǎn)程數(shù)字化審貸中心，實現(xiàn)貸款申請審批隨時隨地，更大程度地提高辦貸便利性、高效性，實現(xiàn)“普”的廣度和“惠”的深度。
