2019年是《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》（以下簡稱《規(guī)劃》）實施的關鍵之年和攻堅之年。近日，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會、中國人民銀行發(fā)布《2019年中國普惠金融發(fā)展報告》（以下簡稱《報告》）。
《報告》首先通過最新數(shù)據(jù)呈現(xiàn)了我國普惠金融發(fā)展取得的成效。總的來說：
當前民眾能夠更廣泛地享有金融服務，賬戶和銀行卡的普及、信息技術的發(fā)展和移動互聯(lián)網(wǎng)的運用，使得金融服務的便利性不斷提升。
農(nóng)村地區(qū)基礎金融服務覆蓋面持續(xù)擴大，金融機構(gòu)通過設立網(wǎng)點、布設機具、設置便民服務點、流動服務站、助農(nóng)取款服務點等多種手段，創(chuàng)新覆蓋方式。
普惠金融重點領域供給持續(xù)增加，小微企業(yè)金融服務增量、擴面、降本、控險平衡發(fā)展，金融支持鄉(xiāng)村振興力度不斷加大，金融脫貧攻堅精準發(fā)力，各項服務可得性進一步提升。
具體來講：
（一）民眾更廣泛地享有金融服務，金融服務的便利性不斷提升
賬戶和銀行卡的普及是民眾獲得金融服務、消除“金融排斥”的第一步。目前我國人均擁有的銀行賬戶數(shù)和持卡量均處于發(fā)展中國家領先水平。截至 2019 年 6 月末，我國人均擁有 7.6 個銀行賬戶、持有 5.7 張銀行卡，較 2014 年末分別提高 60%和 50%。
物理可得性是普惠金融的關鍵要素之一，物理機具的廣泛布設為民眾獲得便捷的金融服務打下了基礎。截至 2019 年6 月末，我國每 10 萬人擁有 ATM 機 79 臺，顯著高于亞太地區(qū)平均水平的 63 臺；我國每 10 萬人擁有 POS 機 2356 臺，較 2014 年末實現(xiàn)翻倍。
信息技術的發(fā)展和移動互聯(lián)網(wǎng)的普及進一步降低了獲得金融服務的門檻，顯著增強了民眾的金融服務獲得感。全國使用電子支付的成年人比例達 82.39%，其中非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務及銀行業(yè)機構(gòu)移動支付業(yè)務發(fā)展最為迅速；2019 年上半年，銀行業(yè)金融機構(gòu)移動支付 434.24 億筆，金額166.08 萬億元，呈現(xiàn)持續(xù)增長態(tài)勢。
（二）農(nóng)村地區(qū)基礎金融服務覆蓋面持續(xù)擴大，金融覆蓋形式不斷創(chuàng)新
農(nóng)村地區(qū)，特別是偏遠山區(qū)、貧困地區(qū)，是金融服務覆蓋的“最后一公里”，也是金融供給、需求結(jié)構(gòu)不平衡問題在區(qū)域?qū)用娴谋憩F(xiàn)。除設置機構(gòu)網(wǎng)點外，部分地區(qū)借助電子機具等終端、移動互聯(lián)技術以及便民服務點、流動服務站、助農(nóng)取款服務點等代理模式，擴大基礎金融服務覆蓋面。
截至 2019 年 6 月末，全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)金融機構(gòu)覆蓋率為 95.65%，行政村基礎金融服務覆蓋率 99.20%，比 2014 年末提高 8.10個百分點；全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險服務覆蓋率為 95.47%。銀行卡助農(nóng)取款服務點已達 82.30 萬個，多數(shù)地區(qū)已基本實現(xiàn)村村有服務。
農(nóng)村地區(qū)電子支付進一步推廣，為農(nóng)村電商發(fā)展提供支撐。2019年上半年，農(nóng)村地區(qū)發(fā)生網(wǎng)銀支付業(yè)務63.54億筆、金額 74.27 萬億元，發(fā)生移動支付業(yè)務 47.35 億筆、金額31.17 萬億元；銀行機構(gòu)辦理農(nóng)村電商支付業(yè)務 3.57 億筆、金額 4030.33 億元；銀行卡助農(nóng)取款服務點發(fā)生支付業(yè)務（含取款、匯款、代理繳費）2.14 億筆、金額 1813.25 億元。
（三）持續(xù)增加普惠金融重點領域供給，各項服務可得性進一步提升
小微企業(yè)金融服務實現(xiàn)增量、擴面、降本、控險平衡發(fā)展。截至2019年6月末，全國小微企業(yè)貸款余額35.63萬億元，其中普惠型小微企業(yè)貸款（單戶授信總額1000萬元及以下的小微企業(yè)貸款）余額10.7萬億元，較年初增長14.27%，比各項貸款增速高7.14個百分點；有貸款余額戶數(shù)1988.31萬戶，較年初增加265.08萬戶。
2019年上半年新發(fā)放的普惠型小微企業(yè)貸款平均利率為6.82%，較2018年全年平均利率下降0.58個百分點。全國普惠型小微企業(yè)貸款不良率3.75%，較年初下降0.43個百分點。2019年上半年，信用保險和貸款保證保險累計服務34.37萬家小微企業(yè)，助其獲得銀行貸款533.68億元。
金融支持鄉(xiāng)村振興力度不斷加大。截至2019年6月末，全國涉農(nóng)貸款余額34.24萬億元，其中，農(nóng)戶貸款余額9.86萬億元。普惠型涉農(nóng)貸款余額6.10萬億元，占全部涉農(nóng)貸款的17.80%，較年初增長8.24%，高于各項貸款平均增速1.11個百分點。2019年上半年，全國農(nóng)業(yè)保險為1.17億戶次農(nóng)戶提供風險保障約2.57萬億元，為1500.52萬戶次受災農(nóng)戶支付賠款203.09億元。
金融脫貧攻堅精準發(fā)力。截至2019年6月末，全國扶貧小額信貸累計發(fā)放3834.15億元，余額2287.57億元；累計支持建檔立卡貧困戶960.14萬戶次，余額戶數(shù)566.62萬戶。扶貧開發(fā)項目貸款余額4274.04億元。全國334個深度貧困縣各項貸款余額17365.89億元，較年初增長1274.27億元，增速7.92%。產(chǎn)業(yè)精準扶貧貸款余額1.24萬億元，帶動建檔立卡貧困人口805萬人（次）脫貧發(fā)展。
其次，《報告》總結(jié)梳理了普惠金融體制機制、產(chǎn)品服務、資本市場融資、信用信息體系、擔保增信體系、差異化監(jiān)管、貨幣財稅政策、法律法規(guī)、消費者權益等9個方面的舉措：
（一）深化普惠金融體制改革，初步形成“敢做、愿做”普惠金融的機制。
引導金融機構(gòu)深化普惠金融體制改革，推動普惠金融事業(yè)部等專營機制進一步落地見效。各銀行進一步落實授信盡職免責、內(nèi)部考核激勵等制度，各保險公司進一步發(fā)揮在普惠金融中的保障作用。
據(jù)了解，目前5家大型銀行在總行和全部185家一級分行成立普惠金融事業(yè)部，10家股份制銀行已設立普惠金融事業(yè)部或?qū)Ｂ氶_展普惠金融業(yè)務的部門及中心，在單列信貸計劃、授信盡職免責、內(nèi)部考核激勵、內(nèi)部資金優(yōu)惠等方面對普惠金融重點領域服務實施差異化激勵。
（二）創(chuàng)新普惠金融技術和產(chǎn)品，“能做、會做”普惠金融的局面有所改善。
引導各類機構(gòu)借助現(xiàn)代信息技術手段，提升服務質(zhì)效，針對普惠金融重點服務對象特點和需求，打造專屬產(chǎn)品服務。引導保險公司針對農(nóng)業(yè)企業(yè)、小微企業(yè)、低收入人群及殘疾人等特殊群體開發(fā)普惠性強的保險產(chǎn)品。各地結(jié)合地方特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，積極創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險服務模式。
（三）發(fā)揮多層次資本市場服務功能，拓寬市場主體融資渠道。
穩(wěn)步推進新三板普通股和優(yōu)先股、區(qū)域性股權市場、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)公司債券、農(nóng)產(chǎn)品期貨期權等資本市場融資工具發(fā)展，更好地支持普惠金融重點領域發(fā)展。
（四）加強信用信息體系和共享平臺建設，緩解因缺信息造成的融資困難。
繼續(xù)深化“銀稅互動”，持續(xù)推進“銀商合作”，深入開展“信易貸”支持中小微企業(yè)融資。持續(xù)推進中小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設，進一步完善征信體系。多地搭建綜合金融服務平臺，整合不同政府部門信息資源。
值得注意的是，截至 2019 年 6 月末，全國累計為 261 萬戶中小微企業(yè)和 1.87億農(nóng)戶建立信用檔案。個人和企業(yè)數(shù)據(jù)庫分別接入機構(gòu) 3642 家和 3524 家；共收錄 9.99 億自然人、2757.5 萬戶企業(yè)和其他組織的相關信息。人民銀行共備案企業(yè)征信機構(gòu) 130 家，2019年上半年對外提供各類征信產(chǎn)品和服務 22 億次。
（五）優(yōu)化擔保增信體系和機制建設，推動風險有效分擔。
開展動產(chǎn)擔保統(tǒng)一登記試點，打造應收賬款融資服務平臺。設立國家融資擔?；鸩⑼苿勇涞匾娦В鸩酱罱ㄍ瓿赊r(nóng)業(yè)信貸擔保體系，多地設立專項信用保證基金和擔保基金。
（六）強化考核評估，完善差異化普惠金融監(jiān)管機制。
優(yōu)化小微企業(yè)、農(nóng)戶等普惠金融重點領域監(jiān)管考核目標，在專項金融債、風險資本、不良貸款容忍度等方面突出差異化導向。開展“百行進萬企”融資對接、民營及小微企業(yè)政策落實專項檢查。加強普惠金融業(yè)務統(tǒng)計界定和監(jiān)測分析。
（七）強化政策激勵，貨幣財稅政策進一步發(fā)揮協(xié)同效應。
繼續(xù)落實完善普惠金融定向降準政策，擴大政策惠及面。加強支農(nóng)、支小再貸款、再貼現(xiàn)管理，發(fā)揮扶貧再貸款政策導向作用。
對金融機構(gòu)符合條件的普惠金融領域有關貸款實行免征增值稅、印花稅，減征企業(yè)所得稅，加強政策紅利效果監(jiān)測。延續(xù)有關準備金稅前扣除政策。優(yōu)化普惠金融發(fā)展專項資金使用方向，加大農(nóng)業(yè)保險保費補貼力度。
（八）彌補制度短板，健全普惠金融發(fā)展的法律框架。制定“兩權”抵押等相關法律制度，加快補齊地方金融監(jiān)管制度短板，研究修訂互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管制度，為相關工作開展提供法律保障。
（九）加大金融消費者權益保護力度，提升消費者金融素養(yǎng)。強化普惠金融領域信息披露和市場透明度建設，加強金融知識普及宣傳和消費者金融素養(yǎng)教育，推進金融消費糾紛非訴第三方解決機制建設，開展金融消費權益保護專項檢查和治理。 雷鋒網(wǎng)
