從互聯(lián)網金融監(jiān)管政策出臺開始，人們便已經開始探索有關互聯(lián)網金融發(fā)展的新方向。之后，普惠金融、數(shù)字金融、金融科技等金融的概念開始出現(xiàn)。
梳理這些概念，我們不難發(fā)現(xiàn)，其中一個共同點就是去金融化。將金融業(yè)務交給傳統(tǒng)的金融機構去運作，移動互聯(lián)網時代誕生的互聯(lián)網金融平臺轉型去做支撐工作成為破局后互聯(lián)網金融時代發(fā)展難題的一個主要方向。
由于做這樣的工作需要很多的用戶積累和技術支撐，因此現(xiàn)在有關金融行業(yè)的支撐工作主要是由一些大型的互聯(lián)網金融平臺來實踐和推動。
螞蟻金服、京東金融等互聯(lián)網金融平臺早已開始了與金融相關的業(yè)務的支撐工作，通過研發(fā)和創(chuàng)新與金融相關的業(yè)務來推動其他行業(yè)的業(yè)務效率的提升，成為這些平臺著力嘗試的主要方向。
去金融化、發(fā)掘金融相關功能和作用、金融行業(yè)的新科技化是當下這些平臺正在全力推動的主要發(fā)展方向。
雖然這些發(fā)展方向并不一定正確，但是從當下整個互聯(lián)網金融行業(yè)的發(fā)展情況來看，以金融為切入點，通過技術創(chuàng)新、模式創(chuàng)新、概念創(chuàng)新來推動相關產業(yè)的發(fā)展正在成為主要的發(fā)展方向。因為這種發(fā)展模式有利于推動互聯(lián)網金融平臺轉型，并且能夠讓其他行業(yè)的運行變得更有效率。
去金融化保證了互聯(lián)網金融走得更加長遠
對于去金融化，很多人肯定會有不少的疑問。因為在他們看來，互聯(lián)網金融一旦脫離了金融屬性便不再是互聯(lián)網金融了。
這種認識顯然有些以偏概全，因為互聯(lián)網金融之所以會有金融屬性主要是由于互聯(lián)網和金融兩種元素的結合并不緊密所導致的。
互聯(lián)網僅僅只是一個獲取用戶流量的手段而已，其本質并未對金融行業(yè)產生太多根本性的影響。基于這種理念發(fā)展起來的互聯(lián)網金融必然走向一個終極方向——在風控、監(jiān)管等金融流程不健全的情況下去進行金融相關的行為。
P2P、網絡信貸、網絡保險等互聯(lián)網金融的概念都是在這種理念下發(fā)展起來的。雖然借助互聯(lián)網的去中心化能夠提升金融行業(yè)的運作效率，但是如果盲目地對金融行業(yè)進行去中間化，放棄了一些金融行業(yè)應該有的環(huán)節(jié)，那么互聯(lián)網金融便會出現(xiàn)風險。
當下，互聯(lián)網金融行業(yè)出現(xiàn)的平臺跑路、野蠻催收、校園信貸亂象等問題都是這種不規(guī)范的發(fā)展所導致的。因此，互聯(lián)網金融在做金融方面還是有很多路要走，不能完全按照互聯(lián)網技術改造其他行業(yè)的邏輯來改造金融行業(yè)，而是應該去做一些非金融性的工作。
去金融化，做金融機構做不了，又不愿意去做的事情，才能確保互聯(lián)網金融行業(yè)走得長遠。
比如，互聯(lián)網金融平臺可以借助他們積累下來的用戶支付數(shù)據來挖掘用戶偏好，進而為金融行業(yè)的金融產品研發(fā)提供數(shù)據支撐；比如，互聯(lián)網金融平臺可以通過與新技術的融合來研發(fā)出新的風控模型來實現(xiàn)傳統(tǒng)金融機構風控的智能化等等。
這些金融只是互聯(lián)網金融在探索去金融化的過程當中能夠進行的一些有益的嘗試。雖然這些嘗試可能在現(xiàn)在這個時候有些難度，或者是在盈利變現(xiàn)上面不及簡單地進行金融屬性的操作來得快速，但是只要能夠抓住去金融化的點，就能夠讓互聯(lián)網金融平臺走得更加長遠。
去金融化的本質是什么？
正如上文分析的那樣，去金融化將會讓互聯(lián)網金融走得更加長遠。
但是，如果沒有弄清去金融化的本質，而是僅僅只是將去金融化等同于金融行業(yè)與新技術的簡單相加，那么去金融化又將會陷入到互聯(lián)網金融的怪圈當中。
這樣，非但去金融化無法給互聯(lián)網金融行業(yè)的發(fā)展帶來正向的驅動作用，甚至還將把互聯(lián)網金融的發(fā)展帶入到新的發(fā)展死胡同。從這個邏輯來看，弄清楚去金融化的本質顯得非常重要。
互聯(lián)網金融之所以會受人詬病，其中一個很重要的原因就是將“互聯(lián)網”和“金融”兩種元素進行簡單相加，而沒有去借助互聯(lián)網的手段對金融行業(yè)進行深度改造。
雖然互聯(lián)網技術沒有對金融行業(yè)進行深度改造的能量，但是如果僅僅只是符合規(guī)范的去中間化，倒是可以提升金融行業(yè)的運作效率。
然而，真實情況卻是互聯(lián)網對金融行業(yè)進行了盲目地去中間化，將很多原本金融行業(yè)必然需要的流程和環(huán)節(jié)全部去除了。雖然這在一定程度上能夠提升金融行業(yè)的運作效率，但是盲目地去中間化必然讓金融行業(yè)的出險率增加了不少。
從這個邏輯來看，去中間化無法給金融行業(yè)帶來持續(xù)的推動力量，只有將金融行業(yè)與外部技術進行深度聯(lián)系，從而實現(xiàn)金融行業(yè)的徹頭徹尾的升級改造才能讓金融行業(yè)在保證安全的情況下，實現(xiàn)全新升級。
互聯(lián)網金融時代的來臨出現(xiàn)了很多新型的金融產品，網絡信貸、網絡保險、網絡眾籌等諸多新型的金融產品都是在互聯(lián)網與金融行業(yè)結合之后產生的。從基本邏輯上來看，互聯(lián)網金融時代其實是一個金融產品互聯(lián)網化的過程。
正是由于互聯(lián)網金融僅僅只是進行金融產品概念上的創(chuàng)新，并通過概念的創(chuàng)新來吸引用戶，獲取流量。從本質上來看，互聯(lián)網金融其實是一場金融概念的營銷，其本質是為了獲得足夠多的用戶流量。
這種發(fā)展邏輯所帶來的一個直接結果就是有諸多的金融產品出現(xiàn)，但是從本質上來看其實是換湯不換藥，互聯(lián)網金融最終淪為一種營銷手段和工具。所以，去金融化的本質就在于要摒棄這種發(fā)展模式，真正將金融產品創(chuàng)新回歸到金融本質的創(chuàng)新上。
盡管互聯(lián)網金融時代的來臨讓人們參與金融活動的門檻降低了不少，但是用戶在參與金融活動的過程當中所承擔的風險卻不比傳統(tǒng)金融時代減少了多少。
由于一些互聯(lián)網金融平臺為了獲得用戶關注，實現(xiàn)平臺流量的增長，所以在有些時候會放棄用戶利益，選擇一種不太安全的金融運作方式。平臺跑路、校園貸等行業(yè)亂象其實就是用戶利益在不斷遭受侵害的體現(xiàn)。
去金融化的本質其實是要將用戶利益放到一個相對重要的位置，真正為用戶利益做好把關，而非僅僅只是為了獲取海量的流量而放棄掉用戶的利益。
比如，在收益上面，平臺要將收益把控到一個相對合理的區(qū)間，不能為了達到吸引用戶的目的，而不斷推高收益率，最終讓用戶置于一個高風險的區(qū)間內。另外，在風控方面，還應當借助新的技術來強化對于原有風控的優(yōu)化和更新，不能僅僅只是為了提升效率而盲目地進行去中間化，最終導致用戶處于一種高風險的狀態(tài)里。
因此，去金融化的本質其實是實實在在地借助不同的手段來強化金融行業(yè)的風控，從而來保證用戶利益。從這個邏輯來看，當前互聯(lián)網金融的平臺一味地獲取用戶流量，一味地關注用戶收益，而不是保證用戶利益的做法顯然有些太過武斷。
未來，互聯(lián)網金融必然要去金融化，轉而去研發(fā)和創(chuàng)新有關金融行業(yè)的全新運作邏輯和發(fā)展模式，才能更大程度上來保障用戶利益。
互聯(lián)網金融之所以走入到一個發(fā)展的死胡同，其中一個很重要的原因就在于沒有弄明白自己的定位。互聯(lián)網金融不是與傳統(tǒng)金融相對對立的存在，不能和傳統(tǒng)金融機構去爭奪業(yè)務和用戶，而是要更好地推動和促進傳統(tǒng)金融機構的發(fā)展。
去金融化從本質上來看，其實就是找到互聯(lián)網金融和傳統(tǒng)金融各自的位置，不能簡單地將互聯(lián)網金融等同于傳統(tǒng)金融的對立面來看待。
互聯(lián)網金融不能做金融產品和業(yè)務，而是要去做那些傳統(tǒng)金融機構不愿意做，又做不了的業(yè)務。這些業(yè)務更多地反映在服務的層面上，而不是金融的層面上。
因此，從這個角度來看，去金融化的本質是做各自擅長的事情，而不是去爭奪業(yè)務，最終造成行業(yè)亂象的不斷出現(xiàn)。
當前，互聯(lián)網金融行業(yè)出現(xiàn)的一些新的現(xiàn)象說明只有且僅有去金融化才能保證互聯(lián)網金融走得更加長遠?，F(xiàn)在，很多大型的互聯(lián)網金融平臺當前都在進行去金融化的相關嘗試，雖然這些嘗試剛剛開始，但是可以肯定的是這是未來互聯(lián)網金融發(fā)展的一個主要方向。
在這個過程當中，只有把握好去金融化的本質，才能避免互聯(lián)網金融陷入到新一輪的困境之中。
