談起風(fēng)控，大家都不陌生，任何一家企業(yè)的管理過程中都會有相應(yīng)的風(fēng)控手段，減少風(fēng)險事件發(fā)生的可能性，或者在風(fēng)險不可避免時，盡可能降低造成的損失，而不僅僅受限于互金或者傳統(tǒng)金融行業(yè)。
進入到互聯(lián)網(wǎng)+金融的時代，風(fēng)控更多依賴于大數(shù)據(jù)，依賴于用戶信息。在進行風(fēng)險判斷時，兩個關(guān)鍵維度是：用戶還款能力和還款意愿。
用戶的還款能力和還款意愿是屬于信用屬性極強的金融數(shù)據(jù)，另外還有一類屬于信用屬性較弱的用戶行為數(shù)據(jù)。金融數(shù)據(jù)一般是借助央行征信，綁定的銀行卡、信用卡所屬機構(gòu)，公安機關(guān)等能夠進行背書的機構(gòu)提供的接口數(shù)據(jù)做判斷。而信用屬性較弱的用戶行為數(shù)據(jù)怎樣有效關(guān)聯(lián)進而判斷用戶信用風(fēng)險，需要企業(yè)根據(jù)各自業(yè)務(wù)搭建數(shù)據(jù)模型。
風(fēng)控過緊，雖然可以降低后期的壞賬風(fēng)險，但相應(yīng)會降低業(yè)務(wù)總量。風(fēng)控過松，業(yè)務(wù)量會上升，但后期風(fēng)險加劇。對于風(fēng)控，絕不是前篇一律的設(shè)計方式，需要根據(jù)自身業(yè)務(wù)和市場發(fā)展需求自適應(yīng)調(diào)整。
以下可能是互金領(lǐng)域風(fēng)控模型最常采用的信息組合維度：
（1）身份信息驗證
在這里先普及一個專業(yè)術(shù)語：四要素。
用戶的四要素信息包括：姓名、身份證號碼、銀行卡號碼、手機號碼。有些平臺需要用戶的強四要素信息，即需要增加手機號驗證碼。四要素信息驗證，也就是對用戶身份做基本判斷。
系統(tǒng)通過將用戶姓名、身份證號碼與公安系統(tǒng)內(nèi)的信息做比對，對用戶身份是否合法做判斷。通過用戶提供的四要素進行銀行卡鑒權(quán)，查詢銀聯(lián)內(nèi)的該銀行卡是否有異常。
（2）銀行卡信息驗證
調(diào)用接口進行驗證，是否是要求的卡（借記卡、信用卡），系統(tǒng)是否支持該銀行卡，所屬銀行和該卡是否匹配。
（3）運營商認證
通過獲取設(shè)備的通訊錄信息、電話往來信息、賬單信息、流量等。
（4）移動設(shè)備定位
一般通過三種方式對移動設(shè)備的位置進行判斷：移動運營商基站、手機自帶GPS或者App關(guān)聯(lián)的GPS功能、WiFi。
（5）黑名單機制
不僅是黑名單，還有灰名單，白名單等。白名單很好理解，是優(yōu)質(zhì)用戶。在借貸用戶群體中，所有借貸方避之不及的就是黑名單和灰名單（區(qū)別對待）。
（6）前端風(fēng)險攔截
每個企業(yè)需要根據(jù)本企業(yè)的用戶特征和業(yè)務(wù)情況，搭建自己的風(fēng)控模型，對用戶行為、基礎(chǔ)信息、進行分析用戶按照要求提交全部信息，App端對用戶填寫的所有信息內(nèi)容進行一次風(fēng)控攔截。
（7）大數(shù)據(jù)分析
大數(shù)據(jù)分析涉及的維度較多，除該環(huán)節(jié)特有的模型搭建，也會對前面已經(jīng)進行過驗證的環(huán)節(jié)進行一個綜合評分，這個環(huán)節(jié)更多是對前面幾個環(huán)節(jié)資質(zhì)不夠優(yōu)質(zhì)的用戶進行二次評分。
大數(shù)據(jù)分析是屬于開放式的模塊，不像前面資格認證、銀行卡認證等有嚴格的要求。這里完全依據(jù)貸款企業(yè)的實際業(yè)務(wù)以及可以獲取的數(shù)據(jù)資源，企業(yè)也可以搭建一個很有趣的數(shù)據(jù)模型。
（8）機器攔截
機器審核，更多的作用是保證用戶填寫的資料是完整無誤的，從而降低人工審核以及風(fēng)控管理的成本。
（9）人工審核
通過以上環(huán)環(huán)相扣的風(fēng)控過程，如果仍然不放心，可以將綜合評分較低的用戶資料，進行最后一步人工審核。人工審核的過程無非是進一步對用戶填寫的資料進行驗證，比如：撥打用戶單位電話驗證該用戶是否在該單位工作等。
（10）催收
要解釋的是，并不是在用戶逾期或者壞賬后才有催收，一些首逾把控較好的企業(yè)，在用戶應(yīng)還款日前的提醒也叫催收。常規(guī)的催收有手機推送、短信、自動電話。一些自建風(fēng)控團隊的企業(yè)，也會有自己的催收團隊，或者找到外部第三方催收團隊。
催收也是一個循序漸進的過程，用戶不還款，你也不能暴力催收。催收看似簡單直接，其實不亞于運營過程中的任何一個環(huán)節(jié)，要有精細化的催收策略。
根據(jù)催收的輕重緩解分為：協(xié)商談判、高頻電催、上門施壓、全面施壓、法律訴訟。
催收是個不太好聽的名詞，一些短信通道不支持發(fā)跟催收有關(guān)的字眼，一些自動電話供應(yīng)商也不支持撥打催收相關(guān)的內(nèi)容。目前催收成功率比較好的企業(yè)也僅僅有30%的成功率，想要做好催收，任重而道遠。
