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螞蟻金服：金融科技≠科技+金融三個(gè)維度讀懂開放的邏輯

作者：meirijinrong 已查看：939 發(fā)布時(shí)間:2018-07-19 20:05:54

　自2015年以來，“互聯(lián)網(wǎng)金融”一詞受累于各種跑路事件而被逐漸污名化，近期，P2P行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)事件更是頻發(fā)，“爆雷”潮備受關(guān)注。曾幾何時(shí)，不少P2P公司將自己包裝成了“金融科技”，這種“障眼法”騙過了不少個(gè)人投資者。從過去反觀現(xiàn)在，到底什么是真正的金融科技？爆雷潮中，愈發(fā)需要正本清源。
　　這個(gè)問題的答案眾說紛紜，卻莫衷一是。不過有一點(diǎn)可以肯定，其顯然不是將“金融”和“科技”簡(jiǎn)單相加，變成一張爭(zhēng)奪眼球或逃避監(jiān)管的招牌。在這方面，國(guó)內(nèi)典型的金融科技公司提供了不錯(cuò)的探討樣本。
　　一年前，螞蟻金服用Techfin來定義自己。并且宣布，螞蟻專心做Tech，助力金融機(jī)構(gòu)做好Fin。其后，我們看到，“財(cái)富號(hào)”、“定損寶”、“余額寶”、“花唄”，這些螞蟻金服旗下的產(chǎn)品和平臺(tái)相繼向金融機(jī)構(gòu)開放。
　　一年過去，以螞蟻金服為樣本，通過深度調(diào)研，逐漸梳理出，一家金融科技公司的必備維度：平臺(tái)、信息、科技。
　　而更為重要的是，通過這三個(gè)維度的漸次開放，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)乃至更多的傳統(tǒng)業(yè)態(tài)聯(lián)手，催生出新的金融生態(tài)。
　　新的商業(yè)邏輯逐漸清晰，“金融科技”也迎來正本清源的契機(jī)。
　
　平臺(tái)開放：螞蟻金服是怎么改變“買基金”這件事兒的
　　最近頻見關(guān)于螞蟻金服開放合作的新聞。5月4日，余額寶接入博時(shí)、中歐兩家基金公司；5月18日，花唄向銀行等金融機(jī)構(gòu)開放，在資金、場(chǎng)景、技術(shù)等多方面展開合作；5月29日，螞蟻金服與浦發(fā)銀行達(dá)成戰(zhàn)略協(xié)議，雙方將在金融科技、線上線下全渠道支付業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)渠道經(jīng)營(yíng)及市場(chǎng)營(yíng)銷等方面開展深入合作；最近三個(gè)月，螞蟻金服也已與北京、重慶、溫州、廣州、西安、貴陽等6個(gè)城市的金融局（辦）建立合作，運(yùn)用自身業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和科技能力，為地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供有力的技術(shù)支撐。
　　“花唄的開放，聯(lián)合放貸肯定是合作的一種模式，但不是唯一模式。其實(shí)我們是把這么多年積累的線上線下的支付場(chǎng)景，以及海量的客戶開放給了銀行。這背后可能有數(shù)據(jù)、技術(shù)的能力合作，銀行有資本、風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，花唄有消費(fèi)場(chǎng)景、風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)，雙方各有所長(zhǎng)。”網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)黃浩表示。
　　場(chǎng)景、客戶，對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來說，與螞蟻金服合作，首先意味著天然享受到各類場(chǎng)景下豐富的流量資源，與客戶的接觸能夠變得更加高頻。
　　“財(cái)富號(hào)”的開放能夠很好地說明這一點(diǎn)。2017年6月，螞蟻金服上線“財(cái)富號(hào)”，全面向基金公司、銀行等各類金融機(jī)構(gòu)開放。與傳統(tǒng)的基金代銷或者基金超市不同，入駐“財(cái)富號(hào)”就好比是金融機(jī)構(gòu)將一個(gè)簡(jiǎn)化版的APP嵌入螞蟻金服的平臺(tái)，而這個(gè)APP是由金融機(jī)構(gòu)和螞蟻金服共同打造。6月19日，螞蟻金服透露了過去一年財(cái)富號(hào)平臺(tái)幫助基金合作伙伴的成效，財(cái)富號(hào)已有27家基金公司入駐，螞蟻財(cái)富的AI技術(shù)也正式升級(jí)到2.0版本。
　　“在傳統(tǒng)的基金銷售當(dāng)中，我們是碰不到客戶的。我們?nèi)ャy行給客戶經(jīng)理培訓(xùn)講課，然后把任務(wù)通過分行的各基金銷售部門，下達(dá)到支行，支行再去教客戶。這個(gè)過程當(dāng)中，我們跟客戶是不見面的。螞蟻給我們提供了大量的支付寶的流量和平臺(tái)支持，我們能和螞蟻共同去建設(shè)和維護(hù)用戶?！泵裆鱼y基金電商部負(fù)責(zé)人李楊表示。
　　在“財(cái)富號(hào)”上，民生加銀基金用“養(yǎng)雞大作戰(zhàn)”的小游戲培養(yǎng)“基民”。在螞蟻財(cái)富平臺(tái)里，傳統(tǒng)專業(yè)、晦澀的產(chǎn)品介紹，轉(zhuǎn)變成淺顯、生動(dòng)、可視化的場(chǎng)景頁面，過去6個(gè)月由機(jī)構(gòu)來包裝出的場(chǎng)景頁已超過2000個(gè)。
　　在興業(yè)銀行銀行卡與渠道部總經(jīng)理汪宇看來，銀行和螞蟻金服是合作互補(bǔ)的關(guān)系，“財(cái)富號(hào)依托支付寶APP的龐大下載量，讓興業(yè)銀行用戶能便捷獲取銀行基礎(chǔ)服務(wù)、及時(shí)了解最新產(chǎn)品動(dòng)態(tài)與優(yōu)惠活動(dòng)，成為用戶日常使用的輕量級(jí)支付工具。銀行自有APP則在提供全面基礎(chǔ)服務(wù)同時(shí)，更聚焦提供業(yè)務(wù)流更復(fù)雜、安全性要求更高、涉及大額資金辦理的特定金融服務(wù)。未來，兩個(gè)渠道將相互融合與引流?！?/span>
　　用過支付寶的人都知道，在支付寶平臺(tái)上，有各種各樣的小程序，涉及到衣食住行各個(gè)方面，未來，螞蟻金服還計(jì)劃將這些小程序移植到銀行自有的APP之上。“用戶很少打開銀行的APP，這是很多金融機(jī)構(gòu)非常大的痛點(diǎn)。未來所有的金融，怎么樣和生活連在一起是非常重要的議題?！蔽浵伣鸱笨偛?、螞蟻金融云總經(jīng)理劉偉光表示，“支付寶上的小程序其實(shí)有很多合作伙伴，我們不僅開放技術(shù)，我們也愿意把這些小程序能力開放給銀行APP?！?/span>
　　隨著不久前花唄的開放，螞蟻金服包括支付、理財(cái)、保險(xiǎn)、小微企業(yè)金融、農(nóng)村金融、消費(fèi)信貸等在內(nèi)的所有產(chǎn)品平臺(tái)，都已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了與金融機(jī)構(gòu)的開放合作。
　
　信息開放：兩道篩子，留下的都是“細(xì)沙”
　　傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有長(zhǎng)久以來積累的強(qiáng)大業(yè)務(wù)能力，沉淀了龐大的數(shù)據(jù)資源。但是，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，如何讓數(shù)據(jù)發(fā)揮價(jià)值，風(fēng)控如何更加高效，營(yíng)銷如何更精準(zhǔn)地觸達(dá)用戶，是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)想要解決的問題。而這些是螞蟻金服一直在實(shí)踐且擅長(zhǎng)的事情。
　　“螞蟻今天講開放，不是一方對(duì)一方的賦能，是螞蟻和金融機(jī)構(gòu)的相互的一種成全，這不是剃頭挑子一頭熱的事兒。為什么要開放？我覺得有兩個(gè)原因。一個(gè)是能力互補(bǔ)，第二個(gè)是打破信息的孤島?！秉S浩近日在接受媒體采訪時(shí)說。
　　“我們的優(yōu)勢(shì)在于服務(wù)小微、長(zhǎng)尾客戶的能力，310的數(shù)據(jù)化風(fēng)控能力。但是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有它的優(yōu)勢(shì)，它長(zhǎng)期積累的風(fēng)控能力，綜合化多元服務(wù)的能力，線下的服務(wù)能力，資金成本。”黃浩表示。
　　桂林銀行在開展農(nóng)戶貸款的過程中，就借助了螞蟻金服的賬戶體系、風(fēng)控能力、數(shù)據(jù)處理能力。桂林銀行也發(fā)揮了自己社區(qū)金融的優(yōu)勢(shì)，幫助農(nóng)戶接觸和了解互聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)在線數(shù)據(jù)積累，完善用戶畫像，以便得到更合理的授信服務(wù)，讓農(nóng)戶輕松享受到的信用貸款服務(wù)。
　　目前，桂林銀行與螞蟻金服已經(jīng)探索出了一條線上+線下優(yōu)勢(shì)結(jié)合的道路，利用數(shù)據(jù)風(fēng)控的農(nóng)業(yè)信貸新模式，以小額、批量、信用、線上為特點(diǎn)的融資產(chǎn)品，借助各級(jí)政府、農(nóng)資供應(yīng)商、核心企業(yè)，精準(zhǔn)地對(duì)特定區(qū)域、產(chǎn)業(yè)、人群進(jìn)行信貸投入，實(shí)現(xiàn)了規(guī)?；谛?。
　　“螞蟻和金融機(jī)構(gòu)各自基于各自的數(shù)據(jù)和風(fēng)控的模型，會(huì)分別進(jìn)行相關(guān)的風(fēng)控。然后就像兩道篩子都篩過以后，1+1大于2，這個(gè)粗沙篩出去，再粗一點(diǎn)的沙篩出去，最后留下的都是細(xì)沙。通過這樣的風(fēng)控，兩道風(fēng)控服務(wù)各方服務(wù)好客戶，這是信息的互補(bǔ)?！秉S浩說道。
　　除了大數(shù)據(jù)風(fēng)控，如何實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)營(yíng)銷，也是不少金融機(jī)構(gòu)想要解決的問題，而這一點(diǎn)在“財(cái)富號(hào)”的開放過程中，得到了很好的實(shí)踐。
　　以基金公司為例，在財(cái)富號(hào)后臺(tái)，它會(huì)獲得一個(gè)非常詳細(xì)的用戶畫像，這其中不會(huì)有具體的用戶個(gè)人信息，而是經(jīng)過脫敏的用戶畫像因子，包括其年齡段、性別、資產(chǎn)水平、基金投資經(jīng)驗(yàn)等等。同時(shí)，“財(cái)富號(hào)”后臺(tái)還會(huì)告訴基金公司，用戶的流失率，流失預(yù)警率等數(shù)據(jù)分析信息。基于這些信息，基金公司能夠更加及時(shí)地調(diào)整產(chǎn)品和服務(wù)，進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷。
　　“螞蟻打造了一個(gè)很開放的后臺(tái)，在這里，我們可以直接看到一些細(xì)微但是很有力度的數(shù)據(jù)，比如每一天的獲客能力，每個(gè)頁面的點(diǎn)擊率、轉(zhuǎn)化率等，甚至可以細(xì)化到每個(gè)小時(shí)的變化，通過對(duì)這些數(shù)據(jù)的分析，我們可以更加了解客戶興趣，進(jìn)而提供更有針對(duì)性、更加智能的服務(wù)?！比A夏基金互金業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人季加良表示。
　　比起傳統(tǒng)代銷，華夏基金財(cái)富號(hào)更加注重對(duì)老用戶的售后服務(wù)，輸出的陪伴的頁面百余張，及時(shí)將基金的運(yùn)作情況、對(duì)股市的解讀、投資者教育等內(nèi)容向用戶傳達(dá)，用一種溫情陪伴的方式讓他們的投資體驗(yàn)更加舒適。就像劉偉光所說，未來的手機(jī)銀行、未來的移動(dòng)終端不再是APP項(xiàng)目，而是大數(shù)據(jù)營(yíng)銷的項(xiàng)目?！叭绻诮K端上是閉環(huán)的話，無論是轉(zhuǎn)帳、匯款、生活、騎單車、消費(fèi)等掃碼，用戶行為數(shù)據(jù)積累越多，金融機(jī)構(gòu)在移動(dòng)終端的后臺(tái)，就可以將很多的行為數(shù)據(jù)進(jìn)行分類，進(jìn)行分析，進(jìn)行捕捉，進(jìn)行算法分析。同時(shí)它能像支付寶和余額寶那樣，定向把產(chǎn)品通過終端推給客戶。”
　　“未來數(shù)據(jù)不僅僅為分析和決策，還為營(yíng)銷，所以未來的數(shù)據(jù)將是貫穿整個(gè)全行業(yè)，成為一個(gè)全方位、360度視圖的數(shù)據(jù)中臺(tái)?！眲ス獗硎?。
　
　技術(shù)開放：讓金融機(jī)構(gòu)也能承受“雙11”的交易量
　　從現(xiàn)金交易到移動(dòng)支付，從人工電話到智能客服，從貸款線下面審到完全線上操作，在金融業(yè)的變革中，普通用戶感受到的是產(chǎn)品形態(tài)、服務(wù)方式的改變，而對(duì)于銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)來說，要做的是前、中、后臺(tái)全方位的轉(zhuǎn)型。
　　“目前大部分核心銀行系統(tǒng)的設(shè)計(jì)和架構(gòu)的代際還處于傳統(tǒng)IBM大機(jī)時(shí)代或者IOE架構(gòu)時(shí)代，以及基于這些技術(shù)的集中式架構(gòu)。服務(wù)的對(duì)象和環(huán)境也基本上以柜面，線下為主，傳統(tǒng)的以柜面和賬務(wù)核心的設(shè)計(jì)思路與理念，加上集中式的架構(gòu)決定了傳統(tǒng)核心系統(tǒng)無法高效的支撐新時(shí)代、新客戶的需求，也無法快速響應(yīng)市場(chǎng)推出新的金融產(chǎn)品。”劉偉光近日對(duì)媒體表示。
　　IOE，有兩層含義，其一是指一種集中式技術(shù)架構(gòu)信息系統(tǒng)，其二分別是指IBM、Oracle（甲骨文）和EMC（易安信），三者分別是服務(wù)器、數(shù)據(jù)庫(kù)和高端存儲(chǔ)的領(lǐng)導(dǎo)廠商。上世紀(jì)80年代末，國(guó)內(nèi)銀行信息科技建設(shè)進(jìn)入快車道，大規(guī)模采用IOE產(chǎn)品和技術(shù)，以滿足業(yè)務(wù)爆發(fā)式增長(zhǎng)、數(shù)據(jù)大集中需求，保障IT系統(tǒng)安全穩(wěn)定運(yùn)行。
　　對(duì)于銀行來說，核心系統(tǒng)是開展一切業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，而核心系統(tǒng)對(duì)于IOE的高度依賴，意味著無法做到自主可控，在支撐業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型上面臨著成本、技術(shù)等諸多掣肘。也因此，“去IOE”的口號(hào)已經(jīng)被喊了多年。
　　螞蟻金服發(fā)起成立的網(wǎng)商銀行在“去IOE”上先行一步。網(wǎng)商銀行的全部系統(tǒng)都建在“云上”，采用的是全分布式的金融架構(gòu)，完全基于螞蟻金服和阿里云自主研發(fā)的金融云計(jì)算平臺(tái)、移動(dòng)互聯(lián)平臺(tái)、金融大數(shù)據(jù)平臺(tái)和OceanBase數(shù)據(jù)庫(kù)開發(fā)。擺脫了對(duì)于“IOE”的依賴，網(wǎng)商銀行在獲得可擴(kuò)展性的同時(shí)，極大降低了成本。
　　目前，網(wǎng)商銀行的核心系統(tǒng)也已經(jīng)對(duì)外開放?！熬W(wǎng)商的金融核心系統(tǒng)包括了客戶平臺(tái)、產(chǎn)品平臺(tái)、資產(chǎn)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了以客戶為中心的服務(wù)整合，高度參數(shù)化、結(jié)構(gòu)化的產(chǎn)品模型，靈活統(tǒng)一的資產(chǎn)交換體系，不僅能夠解決已知的功能問題，而且提供一個(gè)靈活的框架以滿足隨需應(yīng)變的業(yè)務(wù)創(chuàng)新要求?！蔽浵伣鸱嚓P(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示。
　　南京銀行和螞蟻金服合作搭建的“鑫云+”互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，就全面使用了OceanBase數(shù)據(jù)庫(kù)。
　　“我們傳統(tǒng)的核心系統(tǒng)，雖然可以支持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的8到10年的發(fā)展，但是互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及讓業(yè)務(wù)量迅速增長(zhǎng)，我們必須進(jìn)行轉(zhuǎn)型。如果老一代核心系統(tǒng)排量是1.0，我們新系統(tǒng)排量需要4.0，要修建我們的高鐵，這個(gè)高鐵就是我們和螞蟻去做的，鑫云+平臺(tái)?！蹦暇┿y行首席信息官余宣杰形象地描述了“鑫云+”的意義。
　　南京銀行信息技術(shù)部副總經(jīng)理李勇表示，借助OceanBase，通過分布式的架構(gòu)，能夠支持大量的用戶，“這是我們基本的目標(biāo)，支持1000萬客戶，5000萬賬戶，是4000TPS（TransactionPerSecond，每秒處理業(yè)務(wù)量），2000萬借據(jù)計(jì)提只需要40分鐘?！崩碚撋掀胀ǖ南M(fèi)金融交易處理能力可以達(dá)到25.6萬筆/秒，也就是2017年支付寶雙11當(dāng)天交易的峰值。
　　“核心系統(tǒng)一定會(huì)走向分布式，走向分布式并不是因?yàn)闀r(shí)髦，而是線上、線下這種業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是兼具傳統(tǒng)要求，要做分布式的架構(gòu)。未來傳統(tǒng)的國(guó)外的技術(shù)，大型的軟件技術(shù)，硬件技術(shù)將逐漸被拋棄，逐漸全部走向分布式架構(gòu)?！边@是螞蟻金服對(duì)未來趨勢(shì)的判斷。
　　數(shù)據(jù)庫(kù)只是螞蟻金服底層技術(shù)中的一個(gè)領(lǐng)域，事實(shí)上，螞蟻金服已經(jīng)搭建起了覆蓋Blockchain(區(qū)塊鏈)、Aritificial intelligence（人工智能）、Security（安全）、IoT（物聯(lián)網(wǎng)）和Cloud computing（云計(jì)算）五大領(lǐng)域的全方位技術(shù)圖景。
　　螞蟻金服CEO井賢棟早前承諾，“螞蟻金服將不斷打磨自己的技術(shù)能力，成熟一個(gè)對(duì)外放一個(gè)”。從螞蟻金服已有的動(dòng)作來看，大概不必再糾結(jié)它是一家金融公司還是科技公司，更應(yīng)該關(guān)注的是，它所開放的技術(shù)為金融生態(tài)帶來的改變。

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